Los beneficios del seguro de compensación para trabajadores superan con creces su costo. ¿Necesita un seguro de compensación para trabajadores? La respuesta puede ser más compleja de lo que crees.
Por ejemplo, ¿necesita cubrir a los trabajadores remotos? ¿Necesita beneficios de compensación para trabajadores para empleados a tiempo parcial? ¿Qué pasa con los subcontratistas que trabajan para usted?
Los propietarios de pequeñas empresas saben cómo prevenir lesiones en el trabajo. Aún así, los accidentes ocurren. Y eso hace que el seguro de compensación para trabajadores sea uno de los tipos más importantes de seguros comerciales.
¿Qué es el seguro de compensación para trabajadores?
También conocido como compensación laboral, el seguro de compensación laboral es una cobertura para los empleados si se lesionan o se enferman en el trabajo. En la mayoría de los estados, las pequeñas empresas deben tenerlo si tienen empleados.
Por qué debería contratar un seguro de compensación para trabajadores
Supongamos que es propietario de una pequeña empresa de Texas. El seguro de compensación para trabajadores no es obligatorio allí. En Arkansas, si tiene menos de 3 empleados, no lo necesita. En Alabama, es obligatorio si tiene 5 o más empleados.
No importa cuáles sean los requisitos de su estado, debe contratar un seguro de compensación para trabajadores para proteger su negocio:
- Un empleado que se lesiona o se enferma en el trabajo puede demandarlo, reclamando salarios perdidos y el pago de gastos médicos.
- Por la misma razón, debe cubrir a los trabajadores a tiempo parcial y a los subcontratados. Nada les impediría demandarlo por salarios perdidos y el pago de facturas médicas en caso de que se lesionen o se enfermen en su negocio. Puede agregarlos a su paquete de cobertura de compensación para trabajadores. Es su red de seguridad contra los costos legales y los costos del tratamiento médico.
- En la mayoría de los estados, se requiere compensación de trabajadores para las empresas, incluso si solo hay un empleado.
- Incluso si su fuerza laboral ya no trabaja en la empresa, debe cubrir a los trabajadores remotos. Los trabajadores remotos realizan tareas relacionadas con sus trabajos durante las horas de trabajo y necesitan cobertura.
Lo que necesita saber sobre la compensación de trabajadores y los trabajadores remotos
Como propietario de una pequeña empresa con trabajadores remotos, debe tomar medidas para asegurarse de que su entorno de trabajo sea seguro. Cada vez más, una compañía de seguros puede exigirle que realice una inspección física del lugar de trabajo del empleado remoto antes de brindar cobertura de compensación para trabajadores.
Los reclamos de compensación para trabajadores más comunes reportados por trabajadores remotos son resbalones, tropiezos y caídas. También reportan lesiones ergonómicas debido a los malos diseños de las estaciones de trabajo.
Como gerente o jefe, debe tomar medidas para asegurarse de que el lugar de trabajo del trabajador remoto sea seguro y ergonómicamente correcto. Aunque trabajan de forma remota, debe tener un seguro de compensación para trabajadores para ellos.
¿Qué cubre el seguro de compensación para trabajadores?
¿Por qué necesita una póliza de compensación para trabajadores? En la mayoría de los estados, las leyes de compensación para trabajadores exigen que usted la proporcione como seguro comercial.
Esto es lo que cubre el sistema de compensación para trabajadores:
Gastos médicos
Una compañía de seguros ayuda a cubrir los gastos médicos asociados con lesiones en el lugar de trabajo. El beneficio de compensación para trabajadores ayuda a cubrir las facturas médicas y los gastos relacionados con las lesiones de los empleados o los accidentes en el lugar de trabajo. La cobertura incluirá atención médica, fisioterapia y apoyo continuo.
Salarios perdidos
La cobertura de compensación para trabajadores proporcionará a la parte lesionada los salarios perdidos, de manera similar a los beneficios por discapacidad a largo plazo.
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Beneficios por muerte
Si un empleado muere debido a una lesión, accidente o enfermedad relacionada con el trabajo, la póliza de seguro de compensación para trabajadores pagará los beneficios por fallecimiento.
Lesiones y enfermedades de los empleados en el trabajo
Lesiones y enfermedades de empleados a tiempo parcial y subcontratistas
Consulte con su compañía de seguros para ver si puede comprar cobertura y agregar trabajadores a tiempo parcial y contratistas independientes a su póliza de compensación para trabajadores. Agrega un nivel de protección financiera a su negocio en caso de que un trabajador se enferme o se lesione en el trabajo mientras se encuentra en su lugar de trabajo.
¿Qué no está cubierto por el seguro de compensación para trabajadores?
El seguro de responsabilidad general comercial, el seguro de responsabilidad civil general, el seguro de responsabilidad profesional, la póliza del propietario de un negocio y el seguro de propiedad cubren su negocio y sus productos o servicios.
¿Qué cubre la compensación del trabajador? La cobertura de compensación para trabajadores es para los empleados mientras están trabajando. En otras ocasiones, están cubiertos por un seguro de salud.
Los eventos únicos pueden ocurrir en el lugar de trabajo y fuera del lugar de trabajo. Algunas cosas simplemente no están incluidas en la cobertura de compensación para trabajadores.
- Enfermedades relacionadas con COVID y costos médicos: consulte con su compañía de seguros y estado. Durante la pandemia, se amplió la cobertura para incluir enfermedades relacionadas con el COVID, especialmente para trabajadores de primera línea como enfermeras, médicos y personal de emergencia (policía, bomberos). En la mayoría de los estados, el plazo para esa cobertura ha terminado. Normalmente, no durante una pandemia, las «enfermedades de rutina comúnmente propagadas» no están cubiertas. Esto se debe a que es difícil probar dónde y cuándo contrajo la enfermedad el empleado.
- Los empleados a tiempo parcial y los subcontratistas no están cubiertos a menos que agregue específicamente esa cobertura. Solo Arizona impide que las empresas agreguen esas clases de trabajadores a la cobertura por una lesión o enfermedad en el lugar de trabajo.
- Lesiones que ocurren en funciones laborales, como un juego de softball o un picnic, si la participación es voluntaria. (Si desea que los trabajadores estén cubiertos en funciones de trabajo, indíquelo por escrito que la asistencia es obligatoria).
- Lesiones que se produzcan, como una pelea entre dos empleados que se produzca por motivos personales no relacionados con el trabajo.
- Una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo o un accidente relacionado con el trabajo que ocurre porque un empleado está intoxicado o bajo la influencia de drogas ilegales. Por supuesto, debe ser política de la empresa que no se permita a los empleados estar en el trabajo en esas condiciones. Un acuerdo firmado de eso debe estar en sus archivos de empleados.
¿Cuánto cuesta el seguro de compensación para trabajadores de pequeñas empresas?
Es posible que pueda contratar un seguro de compensación para trabajadores «paraguas» bajo la póliza de propietario de su negocio. Hay varios factores que alteran el costo del seguro de compensación para trabajadores: nómina, tipo de trabajo realizado e historial de reclamos.
Por ejemplo, normalmente, el costo es de $1 a $1,56 por cada $100 de (bruto). Ese costo varía según el estado y puede cambiar anualmente. El tipo de trabajo es parte del cálculo, utilizando 700 códigos de clase para tipos de trabajos. Esos dos factores se calculan. Luego, el total se multiplicará por 1 para calcular los costos de compensación laboral, si no ha tenido reclamos. El factor de multiplicación cambiará según su número de reclamaciones.
Requisitos de seguro de compensación para trabajadores en los EE. UU.
Las leyes varían pero, en general, se requiere que obtenga un seguro de compensación para trabajadores si tiene empleados. Hay algunas excepciones, como se señaló anteriormente. Si está obligado a obtener una compensación laboral y no lo hace, podría enfrentar cargos penales por delitos graves.
Cómo obtener un seguro de compensación para trabajadores para pequeñas empresas
Puede configurar y comprar un seguro de compensación para trabajadores en línea, con solo unos pocos clics.
- Consulta los requisitos en tu estado y comienza la cobertura con el primer empleado que contrates si es necesario.
- Red con otros dueños de negocios para obtener recomendaciones.
- Elija una compañía de seguros que brinde una amplia cobertura en el mundo de los seguros comerciales y que tenga experiencia en cobertura de compensación para trabajadores.
- Obtenga una cotización de compensación para trabajadores de varias compañías y revise las opciones.
- Haga una elección e inscríbase en una póliza.
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