Los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados pueden estirar aún más sus dólares al establecer una cuenta de ahorros para la salud. Con una cuenta de ahorros para la salud, los participantes pueden ahorrar ganancias y gastar dinero de manera más inteligente en gastos de atención médica. Si bien puede ser fácil asumir que esta cuenta con ventajas fiscales es un beneficio disponible solo para las grandes empresas, la opción también es una posibilidad para las pequeñas empresas.
¿Qué es una Cuenta de Ahorro para la Salud?
¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud HSA y por qué es una buena opción para las pequeñas empresas? Una HSA es una cuenta de ahorros médicos con ventajas impositivas que permite a los participantes ahorrar dólares antes de impuestos para futuros gastos médicos calificados.
Al usar dólares libres de impuestos para pagar los costos de atención médica, como los copagos y deducibles del seguro médico, los gastos dentales y de la vista, los medicamentos recetados y otros costos de atención médica que no están cubiertos por el seguro, los participantes de EE. necesitan cuando surgen gastos de atención médica. Los saldos se pueden transferir de un año al siguiente, a diferencia de otros arreglos de reembolso de salud.
A diferencia de una cuenta de gastos flexible, una HSA solo está disponible para personas con un plan de seguro de salud calificado, como un plan de salud con deducible alto. Las contribuciones a la cuenta las realiza el individuo o su empleador, o ambos, y existen límites de contribución anuales cada año fiscal. Ofrecer una cuenta de ahorros para la salud combinada con un HDHP es una opción de beneficios de salud más económica que la cobertura de salud tradicional.
¿Puede una pequeña empresa tener una HSA?
Aunque las pequeñas empresas con menos de 50 empleados no están obligadas a ofrecer un seguro de salud como parte de su paquete de beneficios, muchas optan por proporcionar a sus trabajadores cuentas de ahorro para la salud y un plan de salud con deducible alto.
Ofrecer una HSA no solo crea un beneficio positivo para los empleados, sino que las contribuciones del empleador también son deducibles de impuestos. Sin embargo, dado que las HSA no tienen contribuciones mínimas, los propietarios de pequeñas empresas pueden elegir exactamente cuánto financiar, y los empleados pueden prepararse para los gastos médicos y agregar sus propios fondos antes de impuestos al total, todo lo cual puede manejarse directamente a través de la nómina. deducciones
Beneficios de las Cuentas de Ahorro para la Salud
¿Qué tiene de bueno la HSA para las pequeñas empresas? Los estadounidenses asegurados por un plan de salud con deducible alto pueden beneficiarse de una cuenta de ahorros para la salud de varias maneras, entre ellas:
1. Pague muchos gastos médicos calificados
Los titulares de cuentas HSA pueden usar los fondos para pagar una variedad de gastos médicos calificados, incluidos deducibles y copagos, gastos dentales, costos de la vista como anteojos y medicamentos recetados. La HSA ofrece la tranquilidad de que cuando se incurra en gastos médicos futuros, hay dinero disponible para ayudar a pagarlos.
2. Ahorre en impuestos
Existen múltiples ventajas fiscales del Servicio de Impuestos Internos para establecer una cuenta de ahorros para la salud. Cuando un empleador agrega dinero libre de impuestos a la cuenta de un empleado, la donación puede reclamarse como una deducción del impuesto federal sobre la renta. Cuando un empleado deposita dinero en la cuenta, generalmente ocurre como una deducción de nómina en dólares antes de impuestos, por lo que reduce los ingresos imponibles del empleado. Luego, cuando el dinero de la HSA se usa para gastos médicos calificados, los fondos son distribuciones libres de impuestos.
3. Estire sus dólares
Las HSA permiten a los participantes gastar más del dinero que tanto les costó ganar. Al depositar dólares antes de impuestos en una cuenta de ahorros para la salud, los participantes pueden hacer que sus dólares rindan más. De lo contrario, se gravará la misma cantidad de dinero, reduciendo la cantidad que podría gastarse en costos de atención médica. Mientras esté en la cuenta HSA, el dinero incluso genera intereses libres de impuestos.
4. Controle el gasto en atención médica
Una HSA permite a los participantes controlar sus gastos de atención médica. Al ahorrar dinero en una cuenta HSA, los empleados pueden decidir cómo y cuándo se usa, incluidas las contribuciones del empleador. El dinero pertenece al participante para siempre y los fondos no caducan si no se utilizan en un determinado año fiscal. Los empleados pueden incluso llevarse los fondos con ellos si cambian de trabajo o planes de salud.
5. Invertir para la jubilación
Una vez que un participante de la HSA alcanza la edad de jubilación, puede usar sus fondos para otros fines sin multas impositivas. Muchos titulares de cuentas optarán por invertir el dinero de la HSA en fondos mutuos para ayudarlos en sus años dorados. O bien, pueden ahorrar los fondos indefinidamente para planificar futuros costos de atención médica.
Las mejores opciones de cuentas de ahorro para la salud
Tal vez haya investigado las cuentas de ahorro para la salud, en comparación con las cuentas de gastos flexibles y otra cobertura de atención médica, y haya decidido que una HSA es la mejor opción para su pequeña empresa. Tal vez incluso haya estudiado detenidamente los acrónimos de los seguros de salud tratando de entenderlo todo. Ahora es el momento de elegir a través de qué institución financiera establecerá la HSA. Afortunadamente, hay una variedad de opciones disponibles, cada una con sus propios beneficios. Algunas de las opciones de HSA más populares incluyen las de:
1. Equidad en Salud
Nombrada una de las mejores instituciones financieras para proporcionar HSA, HealthEquity es popular porque permite a los clientes invertir en fondos Vanguard con índices de gastos bajos. Las HSA con HealthEquity cuentan con una aplicación móvil sin cargos por administración de cuentas, y la compañía ofrece cuentas sin límite mínimo de inversión, por lo que cada dólar agregado a la HSA se invierte de inmediato.
2. La Autoridad HSA
HSA Authority es una excelente opción para la cobertura familiar gracias a sus amplias opciones de administración de cuentas en línea que permiten a los usuarios delegar tareas financieras a otros miembros. El portal en línea también presenta otros servicios basados en la web que incluyen pago de facturas en línea, banca por texto, depósitos móviles y estados de cuenta electrónicos.
3. Banco HSA
Es sencillo abrir una HSA con HSA Bank gracias a que no se requiere un saldo mínimo y, por lo general, la tarea se puede completar en menos de 10 minutos. Los usuarios pueden invertir sus fondos en TD Ameritrade o Devenir, y las cuentas de ahorro para la salud a través de HSA Bank no tienen cargos por administración de cuenta con un saldo de al menos $3,000.
4. Animado
Sin cargos por abrir o mantener una HSA, Lively es una excelente opción para abrir una cuenta de ahorros para la salud. Los usuarios pueden abrir y financiar fácilmente sus cuentas en línea, y pueden invertir sus fondos con TD Ameritrade. La aplicación móvil de Lively incluso permite a los usuarios realizar un seguimiento de los fondos de su HSA sobre la marcha, ofreciéndoles el máximo control sobre sus inversiones mientras usan una tarjeta de débito gratuita para pagar los gastos médicos calificados.
5. Fidelidad
Con Fidelity, los titulares de cuentas HSA pueden invertir sus fondos en fondos mutuos y fondos indexados de Fidelity de alta o baja calidad, y el servicio no conlleva requisitos de saldo mínimo de cuenta ni cargos por administración de cuenta. Los clientes de Fidelity HSA también reciben una tarjeta de débito gratis para pagar los gastos médicos calificados.
6. Más
Además, ha sido llamado el mejor proveedor de HSA para empleadores debido a los diversos tipos de cuentas que ayuda a administrar. Los propietarios de pequeñas empresas pueden elegir Further para ayudar a supervisar, por ejemplo, HSA, cuentas de gastos flexibles, cuentas de reembolso de transporte, programas de asistencia para el cuidado de dependientes y más. Es una ventanilla única para los empleadores que agregan cuentas de inversión y de ahorro a sus programas de beneficios.
7. Banco Optum
Optum Bank fue incluido en la lista de las mejores HSA de HSA Report Card para los gastadores, o aquellos que planean gastar sus fondos en lugar de ahorrarlos a largo plazo o invertirlos. Las opciones HSA de Optum cuentan con una herramienta de almacenamiento de recibos en línea, e incluso las inversiones se pueden colocar en piloto automático, lo que requiere el menor esfuerzo por parte del titular de la cuenta HSA.
8. Elementos Financieros
Algunos usuarios de HSA elegirán Elements Financial porque prefieren una cooperativa de ahorro y crédito en lugar de un banco corporativo o una gran empresa de inversiones. Los clientes pueden configurar una HSA, pero también pueden abrir una cuenta corriente o de ahorros de la misma institución. El programa Elements Financial HSA presenta tarjetas de débito gratuitas para pagar los gastos de atención médica, así como opciones de banca e inversión en línea.
Cómo configurar una HSA para su pequeña empresa
Configurar una cuenta de ahorros para la salud es un proceso simple y directo, pero es importante seguir los pasos adecuados para cumplir con el Servicio de Impuestos Internos, al igual que otros planes de salud con ventajas impositivas. ¿Listo para comenzar el proceso de creación de una HSA? Solo sigue los siguientes pasos:
- Determinar la elegibilidad del plan – Asegúrese de elegir un plan de salud elegible para HSA. Recuerde, las pequeñas empresas con menos de 50 empleados no están obligadas a ofrecer seguro médico, pero aún pueden ofrecer una opción elegible para HSA.
- Decidir sobre las contribuciones – ¿Contribuirá la empresa a los planes HSA de los empleados y cuánto contribuirá cada participante a su propia cuenta de ahorros para la salud? Los empleadores pueden contribuir cualquier cantidad entre $0 y la contribución máxima del plan, y las contribuciones conllevan ahorros de impuestos. Asimismo, las contribuciones realizadas por un empleado no están sujetas al impuesto sobre la nómina.
- Crear un plan de cafetería de la Sección 125 – Al establecer un plan de cafetería de la sección 125, tanto los empleadores como los empleados pueden contribuir con dólares libres de impuestos a sus cuentas HSA. Este tipo de plan está disponible para empleados, sus cónyuges y dependientes, y puede ser creado por una empresa o un servicio de nómina.
- Gestionar aportaciones y documentación fiscal – La manera más fácil de administrar las contribuciones a la HSA y toda la documentación fiscal adecuada es contratar los servicios de un administrador de la HSA, a menudo disponible a través de la institución financiera que administra la cuenta de ahorros para la salud.
- Anime a los empleados a abrir una HSA – Las cuentas HSA son propiedad exclusiva del empleado, y su participación es vital para ofrecer la opción como pequeña empresa. Asegúrese de que los empleados entiendan completamente los beneficios fiscales de establecer la HSA. Asegúrese de explicar los conceptos básicos de cómo funciona una HSA y cómo usarla, así como qué gastos están cubiertos.
¿Cuál es la mejor HSA?
El mejor proveedor general de cuentas de ahorro para la salud es HealthEquity. Los titulares de cuentas no solo pueden invertir en fondos de Vanguard con índices de gastos bajos, sino que el proveedor ofrece una aplicación móvil fácil de usar, una tarjeta de débito para gastos de bolsillo y sin cargos por administración de cuenta. Dado que HealthEquity no ofrece un límite de inversión, cada dólar agregado a una HSA se invierte desde el principio.
¿Cuáles son las desventajas de la HSA?
A pesar de todos sus beneficios, todavía hay algunas desventajas de una HSA. Antes de establecer una cuenta de ahorro para la salud para su pequeña empresa, tenga en cuenta los siguientes inconvenientes:
- HSA requiere un HDHP para una compañía de seguros – Se requiere un plan de salud con deducible alto para calificar para una HSA, lo que puede resultar en una carga financiera mayor que otros tipos de seguro médico.
- Las HSA pueden presionar a los titulares de cuentas para que ahorren – Algunas personas pueden ser más reacias a buscar atención médica cuando la necesitan porque no quieren gastar el dinero en su cuenta HSA, en lugar de ahorrarlo para la jubilación.
- Las HSA pueden dar lugar a sanciones fiscales – Si no se usa correctamente, una HSA podría resultar en una sanción fiscal. Si los fondos se retiran para un gasto no cubierto antes de los 65 años, el dinero queda sujeto a impuestos sobre la renta y multas.
- Las HSA requieren mantenimiento de registros – Algunas personas pueden ser renuentes a participar en una HSA debido a la necesidad de conservar los recibos que demuestren que los retiros fueron para gastos médicos calificados.
¿Vale la pena la HSA para los autónomos?
Una cuenta de ahorros para la salud puede ser una buena opción para las personas que trabajan por cuenta propia en los Estados Unidos. Si bien muchas primas de seguro de salud pueden ser demasiado costosas para los empresarios y las pequeñas empresas, los planes de salud con deducible alto con una cuenta de ahorros para la salud pueden ser una opción más asequible que aún ayuda a financiar los gastos de atención médica y reduce los ingresos imponibles, ya que el dinero se paga antes de restar el impuesto sobre la renta. . Una HSA también puede tener un doble propósito, ya que los fondos no utilizados se pueden guardar para la jubilación.
Imagen: Elementos Envato
