En el mercado actual, los propietarios de pequeñas empresas que esperan contratar y retener empleados destacados no pueden evitar ofrecer planes de seguro médico a su personal. Los beneficios para la salud no solo aumentan las probabilidades de que los trabajadores permanezcan en sus empresas, sino que una fuerza laboral más saludable también es más productiva. Por supuesto, obtener planes de seguro de salud asequibles para equipos pequeños puede ser un desafío. Afortunadamente, existen opciones de seguro de salud específicamente para pequeñas empresas.
¿Qué es un seguro de salud para pequeñas empresas?
Si bien la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio estipula que las pequeñas empresas con menos de 50 empleados no están obligadas a brindar seguro médico a sus empleados, eso no significa que no puedan ofrecer la opción de atraer a los mejores y más brillantes trabajadores. Afortunadamente, hay muchos seguros de salud para que las pequeñas empresas puedan elegir.
¿Cuánto cuesta el seguro de salud para pequeñas empresas? Varía. Muchos consumidores han descubierto que obtener cobertura de seguro de salud como una pequeña empresa es más asequible que para las personas que buscan un seguro por su cuenta. A través de una opción de seguro de salud para pequeñas empresas, una empresa contribuye con una parte del costo como parte del salario de los trabajadores, luego cada empleado paga la diferencia a través de una deducción de nómina.
Lo que cubre el plan de seguro médico para pequeñas empresas variará según la compañía de seguros y las opciones compradas, pero algunos costos básicos de atención médica siempre están cubiertos por la ley.
¿Cómo funciona el seguro médico para pequeñas empresas?
¿Cómo funciona el seguro de salud para pequeñas empresas? El propietario de una pequeña empresa puede elegir el plan que mejor se adapte a sus necesidades de cobertura y costos. La empresa paga una parte de las primas y, por lo general, los empleados son responsables de la diferencia en las primas pagadas como deducción de nómina. Luego, cuando un empleado busca atención médica, paga copagos, deducibles y otros costos no cubiertos, mientras que la compañía de seguros paga el resto de la factura médica, siempre que no haya sido atención fuera de la red.
¿Qué cubre el seguro de salud para pequeñas empresas?
Al igual que otros seguros de salud, los beneficios de cobertura de salud para pequeñas empresas cubren una variedad de servicios médicos, aunque la cantidad de cobertura puede variar mucho entre los planes. Las coberturas comunes incluyen:
Cobertura de medicamentos recetados
El seguro de salud para pequeñas empresas cubre los medicamentos recetados, aunque los costos y restricciones específicos variarán según la compañía de seguros y el plan de seguros.
Cobertura de atención de emergencia
El seguro de salud para pequeñas empresas ofrece cobertura de atención de emergencia y paga una parte del costo cuando los pacientes cubiertos reciben atención médica de emergencia. Por supuesto, el monto de los gastos de bolsillo variará según el plan de salud y la compañía de seguros.
Cobertura de atención ambulatoria
El seguro médico para pequeñas empresas también cubre la atención médica ambulatoria como parte de los beneficios del seguro médico. Las limitaciones específicas de los servicios y los costos de bolsillo variarán según el plan de salud.
Cobertura de atención de maternidad
Las compañías de seguros médicos también cubren la atención prenatal y de maternidad como parte de los beneficios del seguro médico para pequeñas empresas. A menudo, los pacientes cubiertos tendrán muy pocos gastos de bolsillo para dar a luz, pero la cantidad variará según el plan de salud.
Cobertura de atención médica preventiva
Muchos servicios de atención médica preventiva están cubiertos en su totalidad por un seguro de salud para pequeñas empresas. La ACA dicta que ciertos exámenes preventivos y otros cuidados de la salud estén completamente cubiertos, pero asegúrese de verificar las ofertas específicas de cada plan de salud disponible.
Cobertura de salud mental
El seguro de salud para pequeñas empresas también cubre la atención de la salud mental, incluidos muchos servicios de salud mental para pacientes hospitalizados y ambulatorios. Las opciones de cobertura exactas variarán según los mejores proveedores de seguros de salud y los planes grupales.
Otros servicios médicos
Muchos otros servicios de atención médica, incluidos aquellos para condiciones preexistentes, están cubiertos por proveedores de seguros de salud para pequeñas empresas, pero dado que la cobertura grupal varía, es importante que el propietario de una pequeña empresa investigue las diversas coberturas de cualquier plan médico antes de seleccionar la mejor para su empresa. y sus empleados.
¿Qué no están cubiertos por las pólizas de seguro de salud para pequeñas empresas?
Si bien la mayoría de los beneficios del seguro de salud para pequeñas empresas son bastante completos y cubren una variedad de servicios de atención médica, el seguro de salud todavía tiene sus limitaciones y opciones que no cubre, que incluyen:
- Procedimientos electivos y cosméticos. – La mayoría de los seguros de salud no cubrirán los procedimientos cosméticos y tendrán muchas restricciones y limitaciones sobre lo que considera procedimientos electivos, si es que los cubre.
- Servicios fuera de la red – Muchas compañías de seguros de salud han determinado una red de proveedores de atención médica con los que trabajarán. Si un paciente cubierto busca atención médica fuera de la red, es posible que no tenga cobertura.
- Tecnología experimental o nueva – Un paquete de beneficios de seguro de salud para pequeñas empresas a menudo excluirá la cobertura de procedimientos, dispositivos y medicamentos que considere demasiado nuevos o que aún se encuentren en una fase experimental.
- Uso de drogas fuera de etiqueta – Si bien muchos médicos recetarán medicamentos para un propósito no indicado en la etiqueta, muchas compañías de seguros se negarán a pagar esas recetas.
¿Las pequeñas empresas tienen que ofrecer seguro médico y beneficios de salud?
Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio de EE. UU., las pequeñas empresas con menos de 50 empleados no tienen que brindar cobertura de salud a sus trabajadores. Las empresas más grandes que no brindan beneficios de seguro de salud a sus empleados enfrentan sanciones financieras por parte del gobierno. Sin embargo, muchos propietarios de pequeñas empresas eligen ofrecer planes de seguro de salud grupales como un beneficio adicional para reclutar y retener a los trabajadores más talentosos. Los empleados de pequeñas empresas que no están cubiertos de otro modo pueden ser elegibles para planes especiales a través del mercado ACA.
¿Cuáles son las opciones de seguro médico para pequeñas empresas?
Hay una variedad de opciones de seguro de salud disponibles para los propietarios de pequeñas empresas, que incluyen:
- Según la ACA, los propietarios de pequeñas empresas pueden comprar un seguro de salud para sus empleados a través de una compañía de seguros aprobada con el Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas (SHOP). Al proporcionar un seguro de salud con un plan SHOP, los empleadores pueden ofrecer planes de una variedad de compañías de seguros. Los propietarios de pequeñas empresas que brindan seguro médico SHOP a sus empleados pueden calificar para un crédito fiscal de atención médica para pequeñas empresas, que puede ayudar con el costo de brindar cobertura.
- Las opciones de seguro de salud grupal para pequeñas empresas se clasifican por niveles, cada uno con primas mensuales, copagos y límites de gastos de bolsillo variables. De esta manera, las personas pueden elegir si desean primas más altas con una cobertura más amplia o un seguro de salud más rentable que podría tener más limitaciones y restricciones sobre lo que paga. Un plan de seguro de salud grupal podría ofrecer opciones en los niveles oro, plata, bronce y platino.
- Los propietarios de pequeñas empresas también pueden optar por trabajar con un corredor de seguros que investigará y comparará los planes de seguro de salud disponibles para determinar la mejor opción para una pequeña empresa sin cargo adicional. El corredor puede ayudar al propietario de la pequeña empresa a comprender opciones como HMO, PPO, planes de salud de asociaciones, arreglos de reembolso de salud e incluso acrónimos de seguros de salud.
- Un plan de seguro de salud para pequeñas empresas puede permitir una HSA para pequeñas empresas, que es un tipo de cuenta de ahorros para la atención de la salud. De esa manera, los empleados calificados pueden hacer contribuciones antes de impuestos a la HSA y usar los fondos para pagar los costos de atención médica no cubiertos.
Leyes sobre planes y requisitos de seguro de salud para pequeñas empresas
En los Estados Unidos, el seguro médico para pequeñas empresas se rige por la misma ley que la mayoría de los demás planes de atención médica: la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Esta ley, promulgada en su totalidad en 2023, requiere que la mayoría de los empleadores con sede en los EE. UU. con 50 o más empleados brinden opciones de seguro médico para su fuerza laboral. También dicta qué tipo de cobertura de seguro de salud deben incluir las compañías de seguros en sus planes de salud. La ACA incluso estableció un mercado de seguros de salud donde los consumidores y las pequeñas empresas pueden buscar las mejores y más asequibles opciones de seguro de salud.
Si bien la ACA no requiere que la mayoría de las pequeñas empresas brinden seguro médico a sus empleados, sí benefició a los propietarios de pequeñas empresas al establecer la red SHOP a través de la cual pueden elegir entre una variedad de compañías de seguros y opciones de planes de salud.
Los empleadores que ofrecen beneficios de seguro médico a sus empleados también deben cumplir con COBRA. Según esta ley, cuando un empleado es despedido, se le debe ofrecer la oportunidad de extender su cobertura de seguro médico por uno de los tres períodos máximos de cobertura. Del mismo modo, los empleadores que ofrecen seguro médico a sus trabajadores también deben cumplir con la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA, por sus siglas en inglés), que protege la información médica y personal privada de los empleados.
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