Como saben los propietarios de pequeñas empresas, existen muchos tipos de seguros comerciales. De hecho, puede ser confuso. La Póliza de Propietario de Empresa BOP es una póliza que tiene beneficios de seguro de empresa porque combina coberturas bajo un mismo paraguas.
¿Cuánto cuesta el seguro de empresa? ¿Qué se incluye en una póliza BOP? ¿Necesita coberturas que no forman parte de la póliza BOP estándar?
¿Qué es el seguro de póliza para dueños de negocios?
A las pequeñas empresas les gusta el seguro de póliza de propietario de negocio por tres razones principales:
- Las amplias necesidades de cobertura de seguro se combinan en una póliza
- La póliza del propietario del negocio, debido a esa combinación, ahorra dinero.
- El seguro BOP combina el seguro de responsabilidad civil general y el seguro de propiedad, que son los elementos básicos que necesitan los dueños de negocios.
Por qué debería contratar una póliza de seguro de propietario de negocio
Los propietarios de pequeñas empresas no pueden prescindir de un seguro. Es un costo inevitable de hacer negocios. Aquí hay ejemplos de cuándo se necesita un seguro BOP:
- Opera desde una ubicación física. Tiene equipo y/o inventario. Almacenas datos con la información del cliente.
- Operas desde tu casa. Puede o no tener equipo o inventario. Almacenas datos con la información del cliente.
- Sus operaciones comerciales se llevan a cabo en la propiedad de otra persona. Por ejemplo, usted es paisajista o contratista. Necesita un BOP si su negocio tiene riesgos potenciales de dañar la propiedad de otra persona: su cortadora de césped dispara una piedra a través de la ventana de un propietario.
- Los clientes visitan su lugar de operación, ya sea una ubicación física o su hogar. La lesión del cliente es una posibilidad.
- Es posible que una avería del equipo y/o pérdida de inventario signifique una pérdida de ingresos.
¿Qué cubre una póliza de seguro para dueños de negocios?
Así es como el seguro BOP proporcionaría cobertura. Recuerde, puede personalizar el BOP de la póliza del propietario de un negocio con coberturas adicionales para adaptarse mejor al propósito de su negocio:
Seguro de responsabilidad comercial general
Este tipo de seguro te cubre por daños a la propiedad de otra persona o lesiones personales (lesiones corporales, incluidos los gastos médicos). Este seguro de responsabilidad general también debe brindar asistencia con los costos legales en caso de que lo demanden debido a lesiones corporales de un cliente que ocurran en su propiedad o reclamos relacionados con productos. El seguro de responsabilidad general también lo cubre por «daños publicitarios»; por ejemplo, se le acusa de infracción de derechos de autor por una imagen que utiliza en publicidad. La cobertura incluye los costos de su defensa legal.
Leer más: cuánto cuesta el seguro comercial
Seguro de propiedad comercial
Este tipo de seguro cubre la pérdida de equipo o propiedad comercial, ya sea propia o arrendada. Puede incluir daños a la propiedad del edificio en sí, además de cosas como muebles de oficina, inventario y equipo. Por lo general, hay dos tipos de pólizas en esta categoría: pólizas estándar y especializadas. Con especializado, puede optar por ampliar la pérdida cubierta.
Seguro de ingresos comerciales
En caso de daños a la propiedad, daños o averías en el equipo, o pérdida de inventario, el seguro de ingresos significa que se reemplazarán los ingresos perdidos. Ese tipo de cobertura lo ayuda a mantenerse a flote si necesita cumplir con las obligaciones de nómina, pagar el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, etc. Esto a menudo se denomina seguro de interrupción comercial.
Software informático/Servicios profesionales
Este tipo de seguro lo cubre por una violación de datos, compromiso de los datos del cliente, fallas en el equipo electrónico y/o software, robo de identidad y pérdida de datos o documentos/registros valiosos relacionados con el negocio. Esto también se llama seguro de responsabilidad cibernética. Lo protege en caso de una violación de datos que haga que la información de identificación personal de los clientes se vea comprometida. Las políticas también pueden protegerlo contra la deshonestidad de los empleados que afecta sus resultados.
¿Qué no está cubierto por la póliza BOP?
Desafortunadamente, a pesar de la amplia cobertura proporcionada por la BOP de la póliza del propietario de un negocio, es probable que necesite protección adicional de otros tipos de pólizas de seguro, especialmente si tiene empleados:
- Seguro de automóvil comercial: no está cubierto por un BOP, pero se puede agregar a una póliza de paquete comercial (CPP). Más sobre eso más adelante.
- Seguro de errores y omisiones (E & O): lo cubre por errores que cometa mientras brinda servicios profesionales. Por ejemplo, usted es topógrafo y comete un error con los límites de la propiedad. Esto a menudo se conoce como responsabilidad profesional.
- Seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI): si tiene empleados, esto lo protege contra las demandas presentadas por ellos con respecto a cosas como el despido injustificado o el acoso.
- Seguro contra riesgos: brinda coberturas de propiedad para propiedades comerciales al aire libre, como cercas y señalización. Este tipo de seguro te cubre los daños causados por desastres naturales.
- Seguro de discapacidad: esta cobertura es económica y lo cubre en caso de que se lesione o se enferme.
- Compensación de trabajadores: si tiene empleados, debe proporcionar un seguro de compensación de trabajadores. Esta póliza cubre sus costos médicos por lesiones relacionadas con el trabajo.
¿Cuánto cuesta el seguro de póliza para dueños de negocios?
Hay muchos factores que afectan los costos de la BdP. Por ejemplo, las tarifas varían entre las pequeñas y medianas empresas. Otros factores que afectan el costo incluyen el tipo de negocio, la cobertura de propiedad necesaria, la ubicación de la propiedad, los riesgos de responsabilidad del tipo de negocio, si se necesita cobertura de edificio comercial, tipo de productos comerciales, coberturas opcionales añadidas y más.
Como cifra general, puede esperar un costo que oscila entre $ 500 y $ 2,000 mensuales, según cifras del instituto de información de seguros.
Cómo elegir la póliza de seguro de propietario de negocio adecuada
¿Listo para comenzar con la BOP de la póliza de propietario de su negocio? Aquí hay algunos pasos a seguir:
- Evalúe su riesgo, clasificando las pérdidas de responsabilidad cubiertas.
- Si opera un negocio desde su hogar, verifique la póliza de propietario de vivienda o la póliza de seguro de inquilino para ver qué está cubierto.
- Si tiene empleados, enumere las pólizas adicionales que necesitará, como compensación laboral y EPLI.
- Enumere la propiedad comercial (equipo e inventario) y calcule una cantidad en dólares.
- Calcule el tiempo que le tomaría recuperarse debido a la pérdida de equipo o inventario.
Busque un seguro de invalidez. Es posible que deba tenerlo para obtener un BOP.
Cómo obtener un seguro BOP
- Reúna toda su información para que esté listo para comunicarse con una compañía de seguros.
- Enumere las coberturas que necesita, especialmente las coberturas adicionales que no se incluirán en el paraguas BOP.
- Antes de llamar a un corredor, compañía de seguros o agente local, establezca contactos. Si es miembro de su Cámara de Comercio local, comience a hacer preguntas con los contactos allí. Averigüe qué elecciones han hecho otros dueños de negocios, aquellos que operan el mismo tipo de negocio u operan en su área. ¿Qué compañía de seguros recomiendan? ¿Hay un nombre de compañía de seguros que sea alabado con más frecuencia?
- Póngase en contacto con cada compañía de seguros y haga comparaciones. No compare solo por precio, compare también por coberturas.
- Compare el “segundo paraguas”. El BOP es un paraguas para la responsabilidad y la propiedad. Una compañía de seguros puede agrupar su BOP y las coberturas adicionales. Asegúrate de que la compañía tenga pólizas para todos los tipos de coberturas que requieras. Agrupar pólizas con un solo proveedor debería generarle ahorros en los costos.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de responsabilidad civil general y la póliza para dueños de negocios?
El BOP incluye responsabilidad general más protección de propiedad/equipo, seguro de interrupción de negocios y protección contra pérdida de datos/violación de datos.
¿Cuál es la diferencia entre una póliza de paquete comercial y una póliza de dueño de negocio?
La póliza de paquete comercial es un seguro comercial que incluye responsabilidad general y propiedad. Lo que es diferente es lo que se puede agregar al CPP.
Con el CPP, puede agregar vehículos comerciales como una póliza de seguro de automóvil comercial. También puede agregar una cobertura llamada Inland Marine. Inland Marine Brinda cobertura para artículos que están en tránsito en tierra (Inland).
Leer más: Las mejores compañías de seguros para pequeñas empresas
Imagen: Depositphotos
