Oh, absolutamente los dueños de negocios lo hacen. Si está operando una pequeña empresa, está interactuando en algún nivel con un cliente y esto significa protegerse con un seguro.
Aunque el costo varía según el tipo de operación, los beneficios del seguro comercial superan con creces el costo. Y la cobertura de seguro de responsabilidad civil lo ayuda a proteger su negocio. Hay muchos tipos de productos de seguros comerciales, lo que hace que el seguro de responsabilidad civil sea una necesidad básica para los propietarios de pequeñas empresas.
Veamos cómo la cobertura de seguro de responsabilidad civil profesional y general le brinda protección.
¿Qué es el seguro de responsabilidad civil para pequeñas empresas?
Hay dos tipos básicos de seguro de responsabilidad civil, seguro de responsabilidad profesional y general. Los dueños de negocios podrían necesitar un tipo o ambos:
- seguro de responsabilidad general – El seguro de responsabilidad civil general es la cobertura de seguro comercial más común. La cobertura de responsabilidad general protege su negocio si un cliente o visitante se lesiona en su lugar de trabajo. El seguro de responsabilidad general también brinda protección por los daños que usted causa mientras hace negocios. Por ejemplo, usted es un contratista y rompe la ventana de un cliente cuando está instalando su escalera de extensión. El seguro de responsabilidad general también protegerá a su negocio contra reclamos por daños a la reputación (alguien reclama por difamación o calumnia) y daños publicitarios (alguien se ve perjudicado por los reclamos de su producto).
- Responsabilidad profesional – La cobertura de responsabilidad profesional se denomina comúnmente seguro de errores y omisiones. Protege contra errores en el servicio prestado. Por ejemplo, usted es un planificador financiero y la cartera de un inversionista se va al sur. O eres un terapeuta de consejería de pareja y alguien cree que le diste un mal consejo.
¿Qué empresas necesitan un seguro de responsabilidad civil?
Es posible que necesite tanto un seguro de responsabilidad civil general como un seguro de responsabilidad profesional.
Necesita un seguro de responsabilidad civil general para operar un negocio. Sin cobertura de responsabilidad civil general, se expone a demandas relacionadas con sus productos y no está cubierto por los daños a la propiedad que cause o los accidentes que le sucedan a un visitante de su negocio. Si un vendedor o visitante sufre una lesión por resbalón/caída en su lugar de trabajo, usted no está cubierto.
Es posible que necesite ambos tipos de seguros comerciales si brinda servicios profesionales. He aquí un ejemplo: Usted es un contador. Uno de sus clientes de declaraciones de impuestos se resbala en un piso mojado en el baño de su oficina y se rompe un ligamento cruzado anterior. Ahí es donde entra en juego el seguro comercial de responsabilidad general.
Da consejos a un cliente de declaración de impuestos, recomendando una forma diferente de manejar la depreciación del equipo para reducir los impuestos. Dos años después, el cliente recibe noticias del IRS. Su consejo no fue correcto y el cliente debe impuestos atrasados. Ahí es donde la cobertura de responsabilidad profesional brindaría cobertura.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil general?
Aquí hay un desglose más específico de lo que los propietarios de pequeñas empresas deben saber sobre la cobertura de seguro de responsabilidad civil general.
Gastos médicos
Las pólizas de seguro de responsabilidad general lo cubren si un visitante o cliente sufre una lesión corporal en su lugar de trabajo. Las facturas de la persona por el tratamiento médico pueden ser astronómicas, y las lesiones del cliente pueden incluir facturas médicas más costos judiciales y honorarios de abogados, una razón obvia para que tenga un seguro de responsabilidad civil general.
Daño a la propiedad
Si va a las propiedades de los clientes a trabajar, su póliza de responsabilidad civil general lo cubrirá si causa daños a la propiedad. Por ejemplo, usted es un paisajista y causa daños a la propiedad de un edificio cuando una roca se descarga de una cortadora de césped, o atropella una hilera de hortensias. En cualquier caso, ha dañado la propiedad de una persona mientras realizaba los servicios y es legalmente responsable.
Costos de Defensa Legal
Uno de los pagos más altos que paga una compañía de seguros en reclamos de responsabilidad general no es por lesiones corporales, sino por el costo de los honorarios legales. Por ejemplo, la lesión del LCA de un cliente en el baño por resbalón/caída causa estrés y pérdida de ingresos. Además de buscar el pago de los gastos médicos, el cliente demanda por dinero adicional. Su póliza de responsabilidad civil general cubriría los costos de defensa legal, incluidos los honorarios legales y los costos relacionados.
Lesiones personales y publicitarias
El seguro comercial de responsabilidad general lo cubre si alguien afirma que su producto fue promocionado con publicidad engañosa. Por ejemplo, usted vende un colchón que está ‘garantizado para reducir el dolor de espalda’ y alguien afirma que no funcionó.
Los reclamos por lesiones personales provienen de alguien que cree que usted ha calumniado o calumniado su negocio. Por ejemplo, está operando un camión de comida y uno de sus empleados le dice a un cliente que el negocio de camiones de comida de otra persona no mantiene los estándares de limpieza.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil profesional?
Errores y omisiones
Esta es una cobertura amplia y lo protege contra un reclamo de responsabilidad general por negligencia, tergiversación o violación de la buena fe.
Como puede imaginar, estos son términos generales y los reclamos generalmente involucran honorarios legales. Su compañía de seguros cubrirá los costos de defensa, incluidos los honorarios legales, el monto de un acuerdo/sentencia (hasta lo establecido en la póliza) y los costos administrativos (como la preparación de la documentación).
¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad comercial?
Ahora que sabe qué está cubierto, necesita saber qué no está cubierto con este tipo de seguro para pequeñas empresas:
- Seguro de propiedad comercial – Su responsabilidad general lo cubre si daña la propiedad de otra persona, pero para proteger su propiedad comercial necesita una propiedad comercial, que proteja su edificio y equipo comercial. Es posible que necesite un seguro de propiedad comercial incluso si opera desde su casa, a menos que pueda obtener una «cláusula adicional» de su póliza de propietario de vivienda para cubrir su negocio. Necesita propiedad comercial incluso para locales alquilados por usted.
- seguro de auto comercial – Sí, necesita una póliza de automóvil comercial por separado para cubrir un vehículo o vehículos que utiliza para realizar operaciones comerciales.
- compensación del trabajador – Si tiene empleados, necesita una póliza de compensación para trabajadores por separado. En esta era de subcontratistas, muchos propietarios de pequeñas empresas están optando por comprar pólizas de compensación para trabajadores que cubran a los trabajadores a tiempo parcial y/o temporales, incluso a los 1099.
- La seguridad cibernética – Muchas compañías de seguros optan por agregar esto a sus coberturas de responsabilidad civil u ofrecerlo como una póliza separada. Por ejemplo, es posible que pueda obtener una póliza de Propietario de empresa que incluya cobertura de responsabilidad civil general y/o profesional, además de seguridad cibernética. La seguridad cibernética es necesaria para todas las operaciones comerciales normales en las que se necesitan los datos personales de los clientes como parte de la actividad comercial. Es uno de los productos de seguros para pequeñas empresas más ignorados y necesarios.
Costo del seguro de responsabilidad civil general para pequeñas empresas
¿Cuánto cuesta la responsabilidad general? El costo de la póliza de seguro varía según el negocio específico y la cantidad de ingresos del negocio. También puede variar según los límites de cobertura elegidos. Si elige una compañía de seguros que ofrece coberturas generales, como una póliza de propietario de negocio, eso reducirá el costo de su seguro de responsabilidad civil general.
En general, puede esperar pagar tan solo $ 29 por mes por la cobertura de seguro de responsabilidad comercial básica.
Costo del seguro de responsabilidad profesional para pequeñas empresas
Las tarifas varían de una compañía de seguros a otra. El seguro comercial de responsabilidad profesional varía según el tipo de negocio y los ingresos anuales.
En general, puede esperar pagar tan solo $20 al mes por los límites de cobertura básicos.
Cómo elegir el seguro de responsabilidad civil adecuado para su pequeña empresa
Antes de obtener un seguro de responsabilidad civil general o un seguro de responsabilidad profesional, hable con un profesional legal sobre cómo establecer su negocio como una compañía de responsabilidad limitada. Al formar una LLC, puede obtener protección financiera al separar sus activos comerciales de sus activos personales.
Estos son algunos consejos para el propietario de una pequeña empresa:
- Red con otros propietarios de pequeñas empresas
- Tienda en linea. Con solo unos pocos clics, puede comenzar a buscar cotizaciones.
- Compra en persona.
- Obtenga una cotización de seguro de responsabilidad civil general y una cotización de responsabilidad profesional si es necesario, y compare.
- Considere cuidadosamente el deducible. Con cualquier reclamo, sus tarifas aumentarán. ¿Es mejor tener un deducible más alto, con la intención de pagar los daños y no hacer un reclamo? ¿Cuánto podría pagar de su bolsillo?
- Evalúa tus cotizaciones.
- Como factor decisivo final, llame a la línea de servicio al cliente que usaría para hacer un reclamo. Vea si sería capaz de tolerar el tiempo de espera.
El mejor seguro de responsabilidad civil general para pequeñas empresas
Todos los dueños de negocios necesitan un seguro de responsabilidad civil general. Muchos también necesitan un seguro de responsabilidad profesional.
Hemos elegido empresas que proporcionan ambos. Estas compañías también ofrecen una Póliza de propietarios de negocios o BOP, que puede ayudarlo a ahorrar dinero al combinar las pólizas bajo un mismo paraguas.
Estas compañías también ofrecen seguros cibernéticos y otros productos de seguros. Por ejemplo, Progressive ofrece seguros de automóviles comerciales.
el hartford
The Hartford ofrece una amplia variedad de productos de seguros adicionales y también puede brindar asesoramiento financiero.
Granja estatal
State Farm ofrece cláusulas adicionales para pólizas de propietarios de vivienda para muchos negocios en el hogar. Si ha establecido su negocio en casa, puede ahorrar dinero comprando una cláusula adicional en lugar de una póliza separada.
SiguienteSeguros
NextInsurance es la opción para contratistas y paisajistas que desean establecer una póliza rápida. NextInsurance también ofrece pólizas por períodos de tiempo diarios, semanales o mensuales.
biberk
Biberk Insurance es un favorito para los subcontratistas que trabajan en ubicaciones de terceros. Biberk ofrece muchas opciones de pólizas de seguro.
Progresivo
Progressive es conocida como una compañía de seguros de automóviles, pero ofrece muchos tipos de seguros comerciales. Dado que ofrece tanto una póliza de seguro de responsabilidad civil general como de automóvil comercial, es posible que pueda ahorrar dinero utilizando la misma compañía para obtener ambos tipos de seguro.
Imagen: Elementos Envato
