Un préstamo comercial es una excelente manera de ayudar a que su empresa crezca. Pero, ¿qué haces si tienes un puntaje de crédito malo? Afortunadamente, hay pasos que puede tomar para aumentar las posibilidades de obtener la aprobación de préstamos para pequeñas empresas, que discutiremos aquí.
¿Qué consideran los prestamistas mal crédito?
Muchos de nosotros hemos tenido problemas con el crédito en algún momento de nuestras vidas. Tal vez no hizo un pago en una factura, tal vez tuvo un gasto inesperado y no pudo pagar sus pagos mensuales regulares. O tal vez simplemente tomó algunas malas decisiones financieras en el pasado. No importa el motivo, si su puntaje de crédito es bajo, es probable que afecte su capacidad para obtener un préstamo comercial.
El mal crédito puede ser cualquier cosa, desde no tener ninguna deuda (¡algo bueno!) hasta tener pagos atrasados en las facturas de servicios públicos o el alquiler. También podría incluir la bancarrota, lo que puede limitar las opciones de financiamiento de su pequeña empresa. Entonces, ¿qué consideran los prestamistas mal crédito? Básicamente, cualquier cosa que lo convierta en un prestatario de alto riesgo, como tener un puntaje crediticio bajo o ningún historial crediticio.
Para obtener un préstamo de estos lugares, deberá hacer todo lo que esté a su alcance para aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación.
¿Cuál es el puntaje de crédito mínimo para un préstamo para pequeñas empresas?
No existe un enfoque único para un puntaje de crédito comercial ideal para un préstamo comercial que abra las puertas para que los prestamistas aprueben su solicitud. El puntaje de crédito mínimo (FICO) requerido depende de varios factores, incluido el tamaño y el propósito del préstamo, cuánta garantía hay y si se trata o no de un préstamo sin garantía. En general, necesitará un puntaje de crédito personal mínimo de al menos 600 para ser aprobado para un préstamo comercial de bancos o cooperativas de crédito.
¿Es posible obtener un préstamo sin verificación de crédito?
¡Ciertamente! Los prestamistas tradicionales revisan su historial crediticio para ver qué tan bien ha manejado sus deudas en el pasado. Si hay señales de alerta, no obtendrá el préstamo comercial. Sin embargo, existen opciones de préstamo si está decidido a ser propietario de un negocio y no puede cumplir con los requisitos mínimos de puntaje de crédito.
Una de estas opciones de préstamo es una institución crediticia que no verifica su crédito. Desafortunadamente, generalmente hay una gran compensación en el camino de las altas tasas de interés cuando sigue esta ruta. Además, estos prestamistas comerciales con mal crédito normalmente no aceptan solicitantes con puntajes inferiores a 500, y muchos requieren que los prestatarios tengan un puntaje FICO mínimo entre 580 y 600.
Tipos de préstamos comerciales para mal crédito
Hay algunos tipos diferentes de préstamos comerciales con mal crédito que puede solicitar si tiene mal crédito (629 o menos FICO). Incluyen:
1. Préstamo de la SBA
La Administración de Pequeñas Empresas ofrece una variedad de programas de préstamos para empresas con mal crédito, incluido el Programa de micropréstamos y el Programa de préstamos CDC/504.
2. Adelantos en efectivo para comerciantes
Un adelanto en efectivo para comerciantes (MCA, por sus siglas en inglés) es un préstamo a corto plazo basado en sus futuras ventas con tarjeta de crédito. Estos préstamos a menudo no están garantizados, tienen altas tasas de interés y no tienen plazos de pago establecidos.
3. Líneas de crédito comerciales
Una línea de crédito comercial es similar a una línea de crédito personal, pero es para su negocio. Estos préstamos no están garantizados y, por lo general, tienen tasas variables vinculadas a un índice como la tasa preferencial o LIBOR.
4. Préstamo de equipos
Si necesita comprar equipo para su negocio, puede obtener un préstamo específicamente para eso. Estos préstamos generalmente no están garantizados y tienen un plazo de pago más corto que los préstamos tradicionales.
5. Microcréditos
Estos préstamos provienen de microprestamistas que ofrecen pequeños préstamos a dueños de negocios que los bancos tradicionales han rechazado. Sin embargo, el monto promedio del préstamo es de $35,000 y las tasas de interés son increíblemente altas. Por lo tanto, es importante darse una vuelta por la mejor oferta.
6. Préstamos entre pares
Los préstamos entre pares son un concepto relativamente nuevo que conecta a los prestatarios con los inversores dispuestos a prestar dinero. En lugar de ir a través de un banco, puede usar su solicitud de préstamo comercial con mal crédito para hacer coincidir uno o más prestamistas según la cantidad que necesita y sus tasas.
7. Préstamos garantes
Estos son préstamos no garantizados en los que otra persona firma conjuntamente el préstamo con usted y garantiza que lo pagará si usted no puede hacerlo. Su garante debe tener un buen crédito (una puntuación de 700 o más) y estar dispuesto a arriesgar sus activos.
8. Financiamiento de facturas o factoring
Esta opción es otro tipo de préstamo de alto riesgo que permite a las empresas con ingresos sólidos pero puntajes crediticios bajos obtener efectivo para las facturas impagas. La empresa vende sus cuentas por cobrar pendientes (A/R) con descuento.
9. Tarjetas de crédito comerciales
Una tarjeta de crédito comercial cobrará una APR elevada, pero es una opción si tiene mal crédito y necesita dinero rápido. En comparación con otros préstamos para dueños de negocios sin crédito o con mal crédito, las tasas de estas tarjetas suelen ser más bajas.
10. Financiamiento colectivo
El crowdfunding es una forma de recaudar dinero de un gran número de personas, generalmente a través de Internet. Algunas plataformas de crowdfunding se especializan en préstamos para dueños de negocios con mal crédito.
Cómo obtener un préstamo para pequeñas empresas con mal crédito
Como puede ver, si tiene un puntaje de crédito comercial malo, hay opciones para obtener un préstamo comercial pequeño. Aquí hay algunos consejos e ideas para usar cuando esté listo para hacerlo:
- Asegúrese de entender los términos del préstamo antes de firmar nada. Esto incluye la tasa de interés, los pagos mensuales y el calendario de pagos.
- Busque la mejor oferta. Las tasas y los términos pueden variar significativamente de un prestamista a otro, por lo que es importante comparar las ofertas.
- Esté preparado para ofrecer garantías. Muchos prestamistas requieren garantías en caso de que no pueda pagar el préstamo. Esto podría ser su casa, automóvil o activos comerciales.
- Tenga listo un plan de negocios sólido y estados financieros. Los prestamistas querrán ver que usted tenga una buena comprensión de su negocio y que pueda pagar el préstamo.
Préstamos para empresas emergentes con mal crédito
Las empresas emergentes con mal crédito probablemente necesitarán recurrir a los prestamistas en línea para hacer realidad sus sueños empresariales. Estos prestamistas alternativos ofrecen varios tipos de préstamos comerciales que puede usar para financiar su puesta en marcha, que incluyen:
1. Una línea de crédito comercial
Los prestamistas en línea como Lendio ofrecen líneas de crédito comerciales flexibles para empresas nuevas con mal crédito. Con Lendio, solo necesita un puntaje de crédito mínimo de 560. Además, solo paga intereses sobre los fondos que utiliza. Una de las desventajas de usar Lendio es que necesita $ 50,000 o más en ingresos anuales
2. Préstamos a corto plazo
Puede pedir prestado hasta $ 250K con uno de estos préstamos siempre que tenga una calificación crediticia de 600. Pueden tener tasas de interés altas, pero son una buena opción para una compra específica y única. Uno de los prestamistas alternativos que ofrece un préstamo a corto plazo con mal crédito es OnDeck.
3. Préstamos de equipo
Currency Finance es un buen prestamista alternativo si necesita equipo y tiene un crédito menos que estelar. A menudo también proporcionan financiación de equipos en tan solo 24 horas. Para calificar para el financiamiento de equipos de Currency Finance, necesitará al menos $120,000 en ingresos anuales y un puntaje de crédito de al menos 620.
4. Microcréditos
Las compañías de micropréstamos ofrecen préstamos para casos de mal crédito, a menudo prestando montos tan pequeños como $500 para ayudar a los empresarios a iniciar o expandir un negocio. Accion, una organización sin fines de lucro, ofrece microfinanciamiento de hasta $50,000 para propietarios de pequeñas empresas cuyo puntaje de crédito mínimo es 550. La organización tiene más de 50 socios prestamistas en los EE. UU., Canadá, México y América Latina.
5. Financiamiento de facturas
Las empresas de factoraje de facturas como FactorTrust y BlueVine ofrecen efectivo rápido a cambio de las facturas de sus clientes sin pagar. Esta es una excelente opción si tiene un negocio sólido pero necesita ayuda para cubrir sus gastos hasta que le paguen.
6. Adelanto de efectivo del comerciante
Con una MCA, las pequeñas empresas con mal crédito pueden obtener hasta $100,000 en financiamiento rápido. Si necesita dinero rápido y tiene un buen volumen de ventas e ingresos constantes, esta podría ser una opción para su negocio. Las empresas que los ofrecen incluyen Payability y Kabbage.
7. Préstamos comerciales
Si tiene un puntaje de crédito comercial menos que estelar, entonces el financiamiento comercial de Rapid Financing podría ser la respuesta. RF analiza la salud general de su crédito comercial y no solo su puntaje crediticio al determinar si califica para el financiamiento. Son una de las mejores empresas para financiar a largo plazo, y los fondos pueden estar disponibles a las pocas horas de la aprobación del préstamo.
8. Tarjetas de crédito comerciales
Una tarjeta de crédito comercial es una buena opción para las pequeñas empresas con mal crédito, siempre que la use de manera responsable. Algunas buenas opciones a considerar son la tarjeta American Express Plum, que no tiene cuota anual y una APR del 0 % durante los primeros nueve meses, o la tarjeta de crédito preferencial Chase Ink Business, que ofrece 80 000 puntos de bonificación si gasta $5000 en los primeros tres meses.
9. Préstamos personales
Un préstamo personal puede ser una buena opción para las pequeñas empresas con un puntaje de crédito malo, pero es importante recordar que es probable que tenga una tasa de interés más alta. Puede usar un préstamo personal para cubrir cualquier gasto comercial, como costos de inventario o marketing.
10. Préstamos para capital de trabajo
Si necesita efectivo rápido para cubrir los gastos diarios como la nómina o el alquiler, considere un préstamo de capital de trabajo. Estos son fáciles de calificar y generalmente vienen con tasas de interés bajas. Crediblemente puede ser el mejor si tiene un puntaje crediticio muy bajo, ya que sus préstamos de capital de trabajo y MCA tienen un puntaje crediticio mínimo requerido de solo 500.
No permita que el mal crédito lo detenga
Como puede ver, si tiene un crédito menos que perfecto, hay opciones disponibles para ayudar a que su negocio obtenga el dinero que necesita. Analizar cómo arreglar su crédito también es una excelente opción para su salud financiera a largo plazo. Ya sea que necesite financiamiento a largo plazo para equipos o esté buscando un flujo de efectivo a corto plazo hasta que las cuentas por cobrar se pongan al día, estos prestamistas pueden ser una excelente fuente de fondos para pequeñas empresas con mal crédito. Tenga en cuenta que los pagos de los préstamos pueden ser una carga importante para las empresas con un flujo de efectivo limitado, por lo que es importante encontrar un préstamo que tenga pagos manejables y que no cobre tasas de interés exorbitantes.
Imagen: Depositphotos
