Este artículo es parte de la serie Homeschooling de Global News, que proporciona a los canadienses los conceptos básicos del mercado inmobiliario que nunca aprendieron en la escuela.
Muchos canadienses consideran que ingresar al mercado inmobiliario es una opción atractiva, tanto desde el punto de vista financiero como por la seguridad de tener una casa propia.
Los objetivos son comunes, pero cómo y cuándo lograrlos es más complicado. ¿Cómo sabe cuándo es el momento adecuado para dar el salto de alquilar o vivir con una familia a ser propietario?
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Lo que hace que esta pregunta sea tan difícil es que no es solo una cuestión de dólares y centavos: las circunstancias personales, las metas a largo plazo y otros cambios en la vida pueden influir en lo que termina siendo la decisión financiera más importante en la vida de muchas personas.
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Esto es lo que necesita saber antes de contemplar la compra de su primera casa.
Si usted es un comprador esperanzado de primera vivienda que navega por un mercado desafiante en este momento, queremos saber de usted. Envíe un correo electrónico a [email protected] para compartir los desafíos que enfrentó, cómo logró que la primera propiedad funcionara para usted o cualquier cosa que desee saber antes de comprar.
¿Cuánto deberías ganar?
Hay una cosa que no se puede pasar por alto al comprar una casa: cuánto dinero trae consigo.
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El sitio de comparación Ratehub.ca analizó recientemente el ingreso mínimo necesario para comprar una casa en 10 ciudades canadienses. Para hacer esto, analizó el precio promedio de la vivienda en cada mercado a partir de enero de 2023 y qué tipo de hipoteca tendría que obtener para financiar una compra.
Dependiendo de la ciudad, los ingresos necesarios para entrar en el mercado inmobiliario varían mucho.
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Por ejemplo, si vive en Toronto o Vancouver, debe generar más de $ 200,000 en ingresos anuales, ya sea como individuo o dividido con un socio.
Sin embargo, en mercados como Montreal, Halifax y Calgary, la cifra supera ligeramente los 100.000 dólares.
En el otro extremo de la escala, necesitaría un ingreso de poco menos de $80,000 al año para comprar una casa en Edmonton o Winnipeg.
El ingreso anual requerido para comprar una casa varía ampliamente en diferentes ciudades canadienses.
Clay Jarvis, autor principal de NerdWallet Canada, dijo a Global News que si bien ingresar al mercado inmobiliario puede ser un momento difícil, aquellos que están particularmente interesados en ingresar pueden encontrar rutas más asequibles si miran a los principales centros de Vancouver y toronto
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Recomienda hablar con profesionales inmobiliarios y bancarios para entender tus posibilidades en base a tus ingresos, historial crediticio y ahorros actuales.
“Hasta que investigues y te des una oportunidad, no te desanimes”, dijo.
«Conoce el terreno para que puedas ver las avenidas que tienes opciones para ser dueño de una casa. No pienses en las que están cerradas. Sal y encuentra las que están abiertas, porque podrían existir.
«Pueden ser muy estrechos, pero pueden estar allí».
¿Cuánto dinero has ahorrado?
Tan importante como cuánto dinero ganas es cómo lo gastas.
Jarvis dice que es importante hacer un seguimiento de cuánto dinero le queda al final de cada mes para el pago inicial (el dinero que paga por adelantado cuando compra una casa, y el resto generalmente lo cubre su hipoteca) también. como lidiar con las molestias que conlleva ser propietario de una vivienda.
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Como regla general, si le sobran algunos miles de dólares después de pagar el alquiler y otras cuentas y necesidades a fin de mes, es una buena señal de que está listo para manejar la carga financiera de ser propietario de una casa, dijo. dicho.
Deberá mantener este hábito para acumular un pago inicial de al menos el 5% del valor total de su casa. Jarvis señala que este es solo el mínimo legal y que si puede proporcionar un pago inicial mayor, puede obtener una mejor tasa de interés de su prestamista.
Según la Asociación Canadiense de Bienes Raíces (CREA), la casa canadiense promedio se vendió por alrededor de $612,000 en enero. Entonces, un pago inicial del 5 por ciento en una propiedad promedio ahorra alrededor de $36,000.
Eso ya es un listón alto para muchos canadienses, y puede que no sea suficiente, dijo Jarvis.
Señala que cuanto más dinero invierte en comprar una casa, menos riesgo asume un prestamista para financiar su hipoteca. Pagar el 10% o el 20% del valor de su casa por adelantado puede reducir la cantidad que paga en su hipoteca durante la vigencia del préstamo.
«La gente necesita entender que cuanto mayor sea su depósito, mejor estará», dijo. «Debes pedir prestado la menor cantidad de dinero posible porque significa que tendrás que devolver mucho menos en intereses».
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No es necesariamente realista esperar que los canadienses puedan ahorrar decenas de miles de dólares comenzando desde cero, dijo Jarvis.
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«Creo que ahí es donde la gente tiene muchas dificultades hoy. No hay duda de por qué», dijo.
«La gente se ha endeudado mucho. La inflación es realmente alta. Hay gente como yo que te dice que ahorres, ahorres, ahorres, ahorres, ahorres. Así que es muy, muy difícil».
Así que ahora es un buen momento para hacer una prueba de intuición: ¿este nivel de ahorro se ajusta a su vida en este momento?
¿Qué sacrificio estás dispuesto a hacer?
El proceso de ahorrar para una casa a menudo conlleva «sacrificios» y otros cambios en el estilo de vida, dijo Jarvis.
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Recuerda su situación hace unos años, cuando vivía en Toronto y él y su esposa buscaban casas en un vecindario vecino a una hora en auto del centro.
Comprar en un área que pueden pagar significa no poder visitar a sus amigos en el centro de la ciudad tan a menudo como lo hacen, o invertir el tiempo y el costo de viajar dentro y fuera de la ciudad de manera regular.
Si no puede pagar una casa en el área que está alquilando actualmente, estas son algunas de las decisiones que debe sopesar, dijo Jarvis.
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Si se está metiendo en bienes raíces, mire su presupuesto y vea dónde puede reducir los gastos, aconseja. Si vive en un mercado de alquiler particularmente caro, es posible que deba encontrar otro compañero de habitación o reconsiderar dónde gasta su dinero para poder destinar una mayor parte de sus ingresos a objetivos de ahorro.
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Jarvis dice que una habilidad clave que los propietarios deben desarrollar es decir «no»: a las vacaciones adicionales de este año, al nuevo guardarropa de primavera, a cualquier gasto que agote sus ahorros para una casa.
«Comenzaría a pensar en reducir sus gastos más grandes de cualquier manera posible porque si tiene problemas para ahorrar dinero en este momento, los precios no lo facilitarán», dijo Jarvis.
¿Es su situación de vida compatible con la propiedad?
A diferencia del alquiler, que a menudo les da a los inquilinos la flexibilidad de finalizar un contrato de arrendamiento al final del año o con meses de anticipación, en comparación con el alquiler, dijo Jarvis, la propiedad de la vivienda a menudo conlleva muchas obligaciones que no se pueden pasar por alto.
Cuando solicita una hipoteca, generalmente hay un plazo de uno a cinco años en el cual puede renovar el trato con un nuevo conjunto de términos o, si necesita vender su casa, puede finalizar el trato.
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«Las multas por romper una hipoteca antes de tiempo pueden ser astronómicas y realmente pueden crear un agujero en sus finanzas», dijo Jarvis.
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Por esta razón, puede ser extremadamente beneficioso comprar una casa con la mayor claridad posible para los próximos años.
Si es soltero pero formar una familia es parte de su objetivo, conocer a la persona adecuada en los próximos meses descarrilará sus planes de comprar una unidad de piso de soltero? ¿La perspectiva de tener hijos en el futuro previsible significa que necesitará espacio en la guardería? ¿Es posible que su trabajo cambie en los próximos años, posiblemente llevándolo a una nueva ciudad?
Estas son preguntas que deben responderse antes de firmar en la línea de puntos para comprar su primera casa, dice Jarvis. Ciertos tipos de hipotecas, como las hipotecas de tasa variable, pueden ser mejores para aquellos con mayor incertidumbre, agregó.
«Si tiene dudas al respecto, debe asegurarse de tener un producto que le permita moverse sin poner sus finanzas en juego».
Considerándolo todo, dice Jarvis, no hay nadie «apto» para ser propietario de una casa.
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«Es realmente difícil encontrar una descripción que se ajuste al propietario ideal porque hay muchas personas diferentes que hacen que funcione».
Si ha leído este artículo y de repente se pregunta si comprar una casa es adecuado para usted, ¡eso es natural!
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La pregunta final, o quizás la primera, que debe hacerse antes de comprar una casa es cuál es el motivo de la compra, dice Jarvis.
¿Es esto algo que escuchaste mucho mientras crecías o es una estrategia de inversión? ¿Está buscando una base sólida para mantener a su familia, o simplemente tiene una situación grave de FOMO: el miedo a perderse algo?
“No puedes salir y comprar una casa porque sufres de FOMO. Esa no es una muy buena razón”, dijo Jarvis.
«Si tiene una buena razón para comprar una casa, lo mantendrá firme cuando las cosas se pongan estresantes o el dinero escasee».
