¿Debería optar por una hipoteca de tasa variable o la antigua tasa fija confiable de cinco años? ¿Cómo se asegura de que sus pagos sean predecibles mientras paga su principal? ¿Son una buena idea los pagos estáticos?
En el mejor de los casos, las preguntas sobre hipotecas pueden ser abrumadoras para los compradores de vivienda y los refinanciadores, pero especialmente ahora que el Banco de Canadá ha elevado significativamente su tasa de referencia del 0,25 % al 2,5 % en los últimos seis meses.
Se espera que el mercado de la vivienda se enfríe aún más en 2022, ya que la mayoría de los economistas esperan otra subida de tipos en septiembre.
Lee mas:
La fuerte caída de los precios devolverá la ‘cordura’ al mercado inmobiliario en 2023: Desjardins
Pero si bien los precios en muchos mercados canadienses han caído drásticamente desde sus picos de febrero de 2022, las tasas de interés más altas han limitado la cantidad de hipotecas que los bancos pueden ofrecer a los compradores.
La historia continúa debajo del anuncio.
La experta en finanzas personales Rubina Ahmed-Haq dijo a Global News Programa matutino Los compradores al margen esta semana esperando que los precios caigan aún más tendrán que tener en cuenta tasas más altas en sus cálculos si quieren medir el tiempo del mercado.
«A medida que aumentan las tasas de interés, sus costos de préstamo serán más altos, por lo que debe tener eso en cuenta al comprar una casa», dijo. «Entonces, si está esperando un año, la tasa de interés puede ser más alta, lo que significa que el pago de su hipoteca también puede ser más alto en la misma cantidad de préstamo».
Aquí le mostramos cómo elegir la hipoteca correcta y cómo hacer sus propios cálculos para asegurarse de estar preparado para los aumentos en las tasas de interés cuando firme una nueva casa, según los expertos.
¿Hipoteca Variable o Hipoteca Fija?
Una de las primeras opciones al comprar una hipoteca es si será fija (la misma tasa de interés durante su plazo) o variable, lo que significa que subirá y bajará inmediatamente según la tasa de política del Banco de Canadá.
Las tasas fijas, vinculadas a los rendimientos de los bonos a largo plazo, históricamente han sido la opción más popular para los titulares de hipotecas canadienses.
Pero cuando el banco central redujo drásticamente las tasas de interés en medio de la pandemia de COVID-19, muchos compradores de viviendas optaron por hipotecas de tasa variable porque era la tasa más baja posible. Las bajas tasas de interés han hecho que las hipotecas más grandes sean más asequibles, han proporcionado un camino hacia la propiedad de vivienda para muchos y han impulsado una gran actividad en el mercado inmobiliario de Canadá en los últimos años.
Lee mas:
Las hipotecas variables están ganando popularidad. ¿Siguen siendo opciones más económicas?
Según Canada Mortgage and Housing Corp., la mayoría de los compradores de vivienda o propietarios que renovaron sus hipotecas optaron por tasas variables en la segunda mitad de 2023, pero con el final de la era de tasas más bajas, la tendencia se ha revertido.
Según los últimos datos del Banco de Canadá, las hipotecas de tasa fija representaron el 49 por ciento de todos los préstamos hipotecarios en mayo, frente al 43 por ciento en marzo, la proporción más baja desde que el banco central comenzó a rastrear datos en 2013.
Reuters dijo esta semana que la tasa fija a cinco años con mejor descuento es del 4,24 por ciento, en comparación con el 3,5 por ciento de las tasas variables. Esta fue la brecha más estrecha desde septiembre, otro factor que llevó a más prestatarios a cambiarse al primero.
La tendencia continúa, dijo James Laird, cofundador del sitio de comparación de tasas hipotecarias Ratehub.ca, y estimó que las hipotecas de tasa fija representaron más de la mitad de todos los préstamos hipotecarios nuevos en julio.
Las hipotecas de tasa fija pueden evitar que los compradores de viviendas aumenten aún más las tasas de interés durante el plazo, pero existe un riesgo predecible de que si las tasas de interés del Banco de Canadá caen, esos pagos mensuales tampoco disminuirán, como ocurre con las hipotecas variables.
«Si (las condiciones económicas actuales) lo mantienen despierto por la noche, su mejor opción es obtener una hipoteca de tasa fija y olvidarse de eso», dijo Laird a Reuters esta semana.
Los pagos estáticos proporcionan una combinación de pagos fijos y variables
El aumento de las tasas no es solo una preocupación para los propietarios de viviendas: los inversores y los profesionales de bienes raíces que confían en la industria también enfrentan incertidumbre.
El agente hipotecario con sede en Toronto, Nick Hall, utiliza un préstamo especial de tasa variable con pagos «estáticos» en algunas de sus propiedades de inversión.
En estos casos, incluso si las tasas de interés aumentan, el pago mensual del préstamo hipotecario no cambia, por lo que el propietario termina pagando menos en la hipoteca principal y más intereses.
Hall proporciona un pago mensual hipotético de $3,000, dividido en partes iguales entre el capital del préstamo y los intereses. A medida que aumentan las tasas hipotecarias variables, los pagos estáticos se estabilizan en $ 3,000, pero es probable que solo $ 1,000 de eso se usen para pagar el capital y el resto para pagar intereses más altos.
La desventaja es que a medida que aumentan las tasas de interés del banco central, una mayor parte de sus pagos mensuales se destinan a pagar los intereses del préstamo en lugar de pagar la hipoteca. Esto significa que puede llevar más tiempo pagar su hipoteca, el llamado «período de amortización».
Pero explicó que a los inversores de Hall Partners les gusta ver «certeza» en sus balances, por lo que los pagos mensuales fluctuantes no son ideales para sus cálculos de flujo de caja.
Lee mas:
Así es como las altas tasas de interés afectan la demanda de condominios en Canadá
Aunque en este momento se están pagando menos capitales hipotecarios, Hall aún cree en el modelo de tasa flotante y cree que cuando las tasas vuelvan a bajar con el tiempo, se obtendrán mejores resultados que el modelo de tasa fija más seguro.
«Sí, no es ideal, pero también es temporal», dijo. «Los bienes raíces son un juego a largo plazo. No es un comercio diario, no estás negociando acciones».
Con el aumento de las tasas de interés, es posible que muchos canadienses que ingresaron al mercado de la vivienda con tasas variables bajas durante la pandemia hayan vuelto en sí, dijo Daniel Foch, un agente en Keswick, Ontario, quien copresenta el podcast de bienes raíces con Hall.
Incluso en su propio caso, dijo, sus dos propiedades de tasa variable ya no tenían un flujo de efectivo positivo a medida que aumentaban las tasas de interés.
Dijo que la falta de educación de Canadá sobre las hipotecas podría ser parte del «estrés financiero» que sienten los hogares cuando aumentan las tasas de interés.
Lee mas:
‘Un gran impacto’: los canadienses se sienten presionados por el aumento de tasas del Banco de Canadá
«Definitivamente creo que eso podría ser una gran parte del problema. Diría que la educación financiera probablemente no esté donde Canadá la necesita», dijo Foch.
Antes de que un nuevo comprador fije una tasa hipotecaria variable, recomienda ejecutar algunos escenarios diferentes.
Foch dijo que debe tener en cuenta los costos de mantenimiento esperados, los impuestos sobre la propiedad y otros gastos regulares en los pagos mensuales de su hipoteca a la tasa sugerida, pero también ver si las tasas aumentan al «peor de los casos» o si elige cómo cambiará y reemplazará este número. con la mejor tasa fija.
También aconseja a los compradores que reduzcan la cantidad y analicen el costo de la hipoteca completa, más las tasas de interés, para ver cómo se desarrollan los diferentes escenarios durante los próximos cinco años de su mandato y los 25 años completos o independientemente de cuánto tiempo tenga la propiedad. hipoteca. .
Después de completar la comparación en paralelo, puede determinar si este producto hipotecario cumple con su tolerancia al riesgo.
«Puedes empezar a entender si tiene sentido comprar a una determinada tasa, (o) si realmente deberías esperar a que el precio baje, lo que parece deberse a estas alzas de tasas», dijo.
— Anne Gaviola de Global News y documentos de Reuters
© 2022 Global News, una división de Corus Entertainment Inc.
