El aumento de las tasas de interés está empujando a más propietarios a un lugar donde ya no pueden pagar los pagos de su hipoteca, según una nueva encuesta de deuda de Manulife Bank of Canada.
La encuesta en línea, realizada entre el 14 y el 20 de abril, encontró que el 18 por ciento de los propietarios encuestados ya se encuentran en una etapa en la que no pueden pagar sus casas.
Casi uno de cada cuatro propietarios dijo que tendrá que vender su casa si las tasas de interés suben más. De hecho, la tasa de interés a un día del Banco de Canadá subió medio punto porcentual al 1,5 por ciento el 2 de junio, seis semanas después de que se realizara la encuesta.
Más de uno de cada cinco canadienses espera que el aumento de las tasas de interés tenga un «impacto negativo significativo» en su hipoteca, deuda y situación financiera general, según la encuesta.
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Lysa Fitzgerald, vicepresidenta de ventas de Manulife Bank, le dice a Global News que tres aumentos observados en lo que va del año ya pueden tener un «impacto significativo» en el flujo de caja mensual de un hogar.
Una familia que podría haber estado presupuestando $2,600 al mes en una hipoteca de tasa variable a principios de año, cuando las tasas estaban en el piso del 0.25 por ciento visto durante la mayor parte de la pandemia de COVID-19, ahora estaría pagando aproximadamente $400 más al mes desde que las tasas aumentaron 125 puntos básicos, dice Fitzgerald.
“Los últimos dos o tres años, hemos experimentado tasas de interés muy bajas. Y muchos canadienses aprovecharon la posibilidad de calificar para hipotecas más altas y las aceptaron”, explica.
“Y ahora (ellos) se encuentran en una situación en la que las tasas están aumentando, ¿realmente pueden permitirse eso?”
¿No es por eso que tenemos una prueba de estrés hipotecario?
Tampoco es probable que las tasas de interés se mantengan en la marca del 1,5 por ciento por mucho tiempo. El Banco de Canadá sigue en camino de subir las tasas mientras trata de controlar la inflación, que ahora está en un máximo de 31 años en 6.8 por ciento.
Si la encuesta de Manulife es precisa, podría haber una ola de nuevos listados en el mercado en junio después de la última subida de tipos, ya que los propietarios de viviendas preocupados buscan reducir su tamaño o salir del mercado.
Pero John Pasalis, presidente de Realosophy, una agencia de corretaje hipotecario con sede en Toronto, dice que no ha habido una avalancha de viviendas en el mercado en lo que va de mes; describe el volumen general de cotización como «suave» en este momento, ya que la actividad del mercado se modera.
Pasalis dice que los propietarios de viviendas deberían estar protegidos de un rápido aumento en las tasas de interés gracias a la prueba de estrés hipotecario federal, «en teoría».
La prueba de estrés hipotecario ve que la gran mayoría de los compradores de vivienda (algunas cooperativas de crédito o prestamistas privados podrían estar exentos, señala Pasalis) califican para una tasa hipotecaria de 5.25 por ciento o dos puntos porcentuales más que su tasa real, la que sea más alta.
Esto ayuda a garantizar que los ingresos de su hogar puedan pagar tasas hipotecarias mensuales más altas cuando las tasas de interés aumentan.
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Pero para los canadienses que se apresuraron a ingresar al mercado de la vivienda durante la pandemia con la promesa de tasas hipotecarias bajas del dos por ciento o menos, el momento de renovar se acerca rápidamente con tasas de alrededor del cuatro por ciento que ahora son la norma, lo que podría duplicar sus pagos mensuales.
“La prueba de estrés hipotecario sin duda ayudará a algunos hogares. Pero para algunos hogares que van a ver el pago de su hipoteca más del doble en los próximos tres o cuatro años, no estarán en condiciones de manejar esos pagos adicionales, combinado con el hecho de que muchos de los otros costos en sus vidas, debido a la inflación, han subido”, dice Pasalis.
Cerca de la mitad de los canadienses endeudados dicen que la deuda está afectando su salud mental, mostró la encuesta de Manulife, y casi el 50 por ciento de los encuestados dicen que tendrían dificultades para manejar gastos inesperados.
Leah Zlatkin, corredora de hipotecas y experta en lowerrates.ca, dice que incluso en los años difíciles, la mayoría de los presupuestos familiares deberían poder acomodar incluso grandes saltos en las tasas de interés del Banco de Canadá.
Ella cita la prueba de estrés hipotecario y el ciclo de la tasa de interés como dos medidas de confianza para los compradores de vivienda canadienses preocupados por cuán altos serán sus pagos mensuales.
“Esto es como una colina. Es posible que esté mirando desde la parte inferior de la colina, mirando hacia arriba en este momento y pensando para sí mismo: ‘Vaya, no sé qué tan altas van a ser las tasas de interés’, pero siempre hay un punto en el que la colina comienza a subir. retroceder”, dice ella.
“Confía en que calificaste en una prueba de esfuerzo y sabes que el crescendo de la colina está llegando y pronto las cosas volverán al revés y sentirás un poco de alivio”.
¿Los compradores de vivienda saben en lo que se están metiendo?
Para los compradores de vivienda por primera vez que se lanzaron al sector inmobiliario durante la pandemia, ver un aumento de las tasas por primera vez podría ser una llamada de atención e incluso podría provocar algún «remordimiento del comprador», como lo denominó Manulife en los resultados de la encuesta.
Zlatkin dice que hay una “gran variedad de conocimientos” en Canadá en lo que respecta al proceso hipotecario. Algunos compradores, incluso aquellos en el lado más alto de la escala de ingresos, pueden no saber la diferencia entre una hipoteca de tasa fija o variable y cómo los diferentes modelos pueden afectar el tamaño de un pago mensual o el tiempo para pagar el préstamo.
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Sería prudente que los posibles compradores de vivienda que solicitan una hipoteca pregunten a los asesores qué deben esperar para los próximos tres a cinco años, dice Zlatkin. Ella pone la responsabilidad en los corredores como ella para desglosar los componentes de un acuerdo hipotecario para sus clientes.
“Necesitamos ser muy cuidadosos y conscientes de que estamos haciendo las preguntas correctas como consumidores a las personas con las que estamos trabajando para nuestra hipoteca. Y también tenemos que estar muy preocupados como profesionales que estamos explicando todos los detalles a nuestra base de clientes”, dice ella.
Pasalis también dice que no es una sorpresa que el comprador de vivienda típico pueda ser tomado por sorpresa por el aumento de las tasas de hoy, dado el mensaje del banco central a principios de la pandemia de que las tasas de interés se mantendrían en esos niveles mínimos por un tiempo.
“Nuestro mensaje a los canadienses es que las tasas de interés son muy bajas y estarán ahí por mucho tiempo”, dijo el gobernador del Banco de Canadá, Tiff Macklem, en un discurso en julio de 2023. En ese momento, el banco mantenía su tasa de 0,25 tasa porcentual debido a la «incertidumbre extrema» de la pandemia de COVID-19.
“La gente toma decisiones financieras en función de lo que nos dicen nuestros líderes”, dice Pasalis.
“Creo que parte de la culpa es de los hogares, pero al final del día, no creo que esas fueran promesas que nuestros legisladores deberían haber estado haciendo a los compradores primerizos”.
— con archivos de Anne Gaviola de Global News y The Canadian Press
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