El gobierno liberal no cumplió con la fecha límite impuesta a principios de este año para revisar la forma en que los bancos manejan los datos de los canadienses, un incumplimiento de las promesas que, según los expertos de la industria, ha tenido un gran impacto en la forma en que los canadienses administran su propio dinero.
Las preocupaciones de algunos en la industria de servicios financieros giran en torno a la banca abierta, un enfoque de la banca que brinda a los canadienses más opciones sobre cómo y con quién comparten su información financiera.
Tal sistema podría facilitar la transferencia de fondos e incluso cuentas entre instituciones, mejorar el acceso al crédito para los nuevos canadienses o permitir que los propietarios de pequeñas empresas reciban pagos de los clientes de una manera que evite tarifas altas, dijo Alec Alex Vronces dijo que la fintech canadiense grupo.
“Este sistema garantizará que usted, y no su banco, controle sus datos”, se lee en la plataforma electoral de los liberales federales para 2021, que promete introducir un “modelo de banca abierta Made in Canada, que se implementará a más tardar a principios de 2023. «
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Ahora, cuatro meses después, el lanzamiento de Open Banking sigue siendo una pregunta abierta para las partes interesadas de la industria como Vronces.
“Existe la preocupación de que estamos dando vueltas en la conversación sobre la banca pública en este momento”, dijo a Global News.
«No estamos cerca de decidir cómo se configurará esto y cómo se verá. Creo que es un riesgo muy, muy grande».
En un comunicado el miércoles, el gobierno federal confirmó a Global News que, a pesar de no cumplir con la fecha límite de principios de 2023, la banca abierta permanece en su radar y espera tener resultados más tangibles para fin de año.
Los expertos dicen que si Canadá no implementa el modelo pronto, corre el riesgo de quedarse atrás, ya que los propios canadienses se perderán los beneficios de un sistema bancario abierto.
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Open Banking podría ayudar a los inquilinos a calificar para hipotecas
Un sistema bancario abierto permitiría a los canadienses conectar de manera más eficiente su información financiera con terceros o desarrolladores de aplicaciones que ofrecen servicios más allá de los que suelen ofrecer los principales bancos, dijo Vronces.
“Si hay una empresa que ofrece un servicio al que quieres acceder, pero para acceder necesitas compartir parte de tu información financiera, Open Banking es un marco regulatorio que te permite hacerlo de manera segura, segura y eficiente. » dijo. Explícate.
Esto puede variar desde aplicaciones más inocuas, como simples herramientas de presupuesto, hasta servicios más importantes que incluso ayudan a los inquilinos a calificar para hipotecas en el mercado inmobiliario de Canadá, de difícil acceso.
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Borrowell, una empresa con sede en Toronto que ayuda a los canadienses a comprender mejor sus puntajes crediticios, es una de las empresas que va más allá.
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El año pasado, la compañía lanzó un programa que permite a los canadienses usar su renta para construir su puntaje crediticio, una función que los propietarios de viviendas existentes obtienen automáticamente cuando hacen los pagos mensuales de la hipoteca.
Andrew Graham, cofundador y director ejecutivo de Borrowell, dijo que es un aspecto «muy injusto» del actual sistema financiero de Canadá, en el que los inquilinos que pagan pagos similares a los propietarios de viviendas no mejoran su puntaje crediticio, que es lo que todos hacen los prestamistas para ver si le dan una hipoteca.
A través del programa Rental Advantage de Borrowell, estos datos financieros se comparten con las agencias de informes crediticios para tener en cuenta estos pagos recurrentes en su puntaje crediticio.
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Pero sin Open Banking, Graham dijo que el sistema no es tan eficiente como debería ser.
No hay forma de garantizar un «vínculo» consistente entre su cuenta bancaria y Borrowell o las agencias de crédito, lo que significa que la mayoría de los clientes tienen que ingresar sus datos bancarios todos los meses en un método llamado «screen scraping», solo para permitir que el proceso continúe.
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«Imagínese si se suscribiera a Netflix y tuviera que volver a iniciar sesión todos los meses e ingresar los detalles de su tarjeta de crédito o el servicio se cerraría. Quiero decir, esa es claramente una mala manera de hacer negocios», dijo Graham.
«Es muy similar al sistema que tenemos… no hay una forma específica de mantener establecido el enlace de datos, por así decirlo».
Además de ser más oneroso, el estado actual de raspado de pantalla viene con algunas inseguridades fundamentales, dijo Graham. Al otorgar acceso a su cuenta a un tercero de esta manera, esencialmente le está entregando las claves, sin límite en los datos que puede ver, incluso más allá de lo que usa para el servicio.
«Hoy, millones de canadienses están usando screen scraping nuevamente porque no tienen otra opción y realmente no hay reglas», dijo.
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A pesar del nombre, Vronces dijo que la banca abierta no se trata de «abrir una base de datos e inundarla en el mercado». En cambio, argumenta que el marco de Open Banking es más seguro que los estándares actuales de raspado de pantalla porque aumenta la regulación de cómo se comparten los datos.
«La banca abierta no se trata de la desregulación. Se trata realmente de más regulación, más estándares que todos deben cumplir», dijo.
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La banca abierta podría desafiar a los pesos pesados de la industria
Los consumidores deberían ser tan escépticos cuando se trata de cómo los grandes bancos de Canadá manejan sus datos como lo son con las grandes empresas de tecnología, dijo Vronces.
«Los grandes bancos se benefician de poner un muro alrededor de sus datos, como una gran empresa de tecnología», dijo.
«Los bancos ahora están a cargo de con quién puede compartir sus datos, cómo puede compartir sus datos, qué datos puede compartir y qué datos no puede compartir».
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El Consejo Canadiense de Innovadores (CCI), que representa a las empresas de tecnología de alto crecimiento de Canadá, argumenta que la configuración actual mantiene fuera a los competidores más pequeños y sofoca la innovación en el sistema financiero.
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Al hacer que los datos sean más móviles, los clientes pueden buscar servicios fácilmente y cambiar de proveedor, algo así como llevar consigo un número de teléfono celular, en lugar de los sistemas torpes en los que confían actualmente. El sistema podría significar un cambio rápido de cuentas, incluidos los depósitos automáticos, todo hecho en línea.
Vass Bednar, director ejecutivo de la maestría en políticas públicas para una sociedad digital de la Universidad McMaster, dijo en una entrevista con medios canadienses que los retrasos significan que varias innovaciones llegan a un ritmo más lento.
«¿Por qué no puedes usar Venmo en Canadá?», preguntó Bednar, refiriéndose al popular servicio de transferencia de dinero en los EE. UU. «No pueden debido a cómo regulamos nuestro sistema de pago».
Si bien estos son cambios complejos, parte de la lentitud puede atribuirse a la renuencia de los grandes bancos, dijo Bednar.
“Vemos que son hostiles al progreso que permitiría a otras personas competir con ellos en igualdad de condiciones”, dijo.
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Por su parte, el gobierno federal está de acuerdo en que promover la banca abierta es lo mejor para los canadienses.
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Farrah-Lilia Kerkadi, secretaria de prensa del viceministro de Finanzas Randy Boissonnault, dijo en un comunicado a Global News: «El establecimiento de un sistema bancario abierto ayudará a los consumidores canadienses y a las pequeñas empresas a acceder de manera segura y eficiente a herramientas que pueden ayudarlos a mejorar su situación financiera». . . «Miércoles.
El gobierno comenzó a investigar la banca abierta por primera vez en 2018, y hace un año nombró a Abraham Tachjian, director de servicios digitales de PwC Canadá, para liderar un grupo de trabajo sobre el documento, cuyo mandato vence en septiembre.
Si bien Kerkadi no dijo en su respuesta a Global News por qué el gobierno federal no cumplió con la fecha límite de principios de 2023 para implementar Open Banking, dijo que el gobierno federal «sigue comprometido con el lanzamiento de un modelo de Open Banking de solo lectura en 2023».
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Kerkadi dijo que el modo de «solo lectura» permitiría a los proveedores de servicios ver la información financiera de los canadienses, pero no realizar funciones de «escritura», como iniciar pagos en nombre de los consumidores.
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A pesar de las garantías del gobierno de que el documento continuará siendo procesado, empresas como Borrowell y partes interesadas de la industria, incluidas Fintechs Canada y CCI, insisten en que el tiempo es esencial para establecer un régimen bancario abierto.
«La supresión de la competencia y la innovación en el sector bancario canadiense golpea directamente a los canadienses en el bolsillo y tiene un impacto negativo en la prosperidad económica a largo plazo de la nación», dijo Nick Schiavo, director de asuntos federales de CCI, en un comunicado a Global News.
Con el aumento de la inflación y la incertidumbre económica que se avecina, muchos canadienses se encuentran en una situación financiera vulnerable, dijo Schiavo, especialmente los hogares de bajos ingresos que se beneficiarían de opciones fuera del sistema financiero tradicional.
Para Vronces, es imperativo reconocer que los canadienses ya están utilizando los métodos existentes de raspado de pantalla para compartir sus datos financieros, y cuanto más espere Ottawa para finalizar las reglas de banca abierta, más tiempo estará en riesgo la seguridad de los consumidores.
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“Si Canadá puede acelerar esto, puede poner medidas de protección para lo que ya sucedió”, dijo.
Países como el Reino Unido, Australia y, más recientemente, los EE. UU. han logrado avances en la apertura de la banca, mientras que Canadá está «muy atrás», dijo Graham.
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Esos mercados ya han visto una mayor competencia y precios más bajos debido a la liberalización del sector bancario, y sería prudente que Canadá hiciera lo mismo, dijo.
«Esta es la próxima evolución, el siguiente bloque de construcción para tener un sistema financiero competitivo que ofrezca buenas opciones», dijo Graham.
– Documentos de medios canadienses
