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Los bancos de Canadá se protegen contra los préstamos incobrables.Lo que significa para su dinero – El país

La preocupación en los balances de los bancos más grandes de Canadá es que la economía tendrá problemas, lo que podría causar que más canadienses no paguen sus préstamos.

Ganancias de bancos canadienses RBC y TD superan las estimaciones

Si bien algunos expertos dicen que los bancos Marketingdecontenido simplemente están «jugando con cautela», dicen que la medida indica que se avecinan aguas turbulentas para los canadienses con préstamos pendientes, ya que las tasas de interés continúan pesando sobre los presupuestos familiares.

Los cinco bancos más grandes de Canadá, RBC, Scotiabank, CIBC, BMO y TD Bank, se movieron al unísono la semana pasada para aumentar las provisiones para pérdidas crediticias. como informaron sus ganancias del segundo trimestre. A excepción de CIBC, ninguna de las otras empresas cumplió con las expectativas de ganancias actuales.

Las provisiones para pérdidas crediticias, o las reservas para pérdidas crediticias, son esencialmente fondos reservados por los bancos en caso de que los préstamos que otorgan a los clientes se vuelvan incobrables.

Laurence Booth, profesor de finanzas de la Escuela de Administración Rotman de la Universidad de Toronto, dijo que si los bancos piensan que sus clientes, ya sean consumidores cotidianos, clientes comerciales o propietarios de viviendas con hipotecas, tienen más probabilidades de experimentar esto. En ambos casos, siempre tratar de asignar más fondos para cubrir estas pérdidas. impago de sus préstamos.

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Con los temores de que una recesión se extendiera durante gran parte del año pasado, los bancos de Canadá están acumulando reservas en caso de que la economía se vea afectada y los canadienses o las empresas no puedan pagar sus préstamos.


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«Es (como) un reloj. Cada vez que vemos una desaceleración en la economía, o predecimos una desaceleración… (los bancos) aumentarán las provisiones», dijo Booth a Global News.

Booth también señaló que el hecho de que los bancos estén aumentando las provisiones no significa que las necesitarán si no hay una recesión aparente.

La última vez que los bancos canadienses aumentaron significativamente las provisiones para pérdidas crediticias fue al comienzo de la pandemia de COVID-19, cuando temían que los consumidores se quedaran sin trabajo y sin ingresos estables durante tiempos inciertos.

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Gregory Taylor, director de inversiones de Purpose Investments, dijo que los bancos se apresuraron a retirar esas reservas nuevamente una vez que el gobierno federal intervino con el paquete de apoyo de COVID en los primeros meses de la pandemia.

“Ahora los vemos revertir eso, volver a ponérselos y tratar de ser tan cautelosos a medida que nos adentramos en tiempos potencialmente turbulentos”, dijo Taylor.

«Desde esa perspectiva, los bancos son un poco cautelosos».

Los bancos canadienses no son inmunes a las turbulencias en EE.UU.

Booth señaló que las normas de préstamos bancarios canadienses también se extienden a la actividad de los prestamistas en el mercado estadounidense, un sistema financiero que ha enfrentado turbulencias en los últimos meses debido al colapso de Silicon Valley Bank y otros actores regionales.

Si bien los bancos grandes y bien capitalizados de Canadá han hecho un buen trabajo al evitar las lagunas específicas que alimentan la incertidumbre al sur de la frontera, Booth dijo que bancos como TD han estado intensificando sus incursiones en el mercado estadounidense en los últimos años y deben ajustar sus operaciones. en consecuencia estado de riesgo.

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“La solidez de los bancos canadienses les permite ingresar a los EE. UU. a través de adquisiciones, pero eso a su vez los expone al mercado de los EE. UU., que generalmente tiene mayores provisiones para pérdidas crediticias”, dijo.


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La adquisición planificada por TD Bank de $ 13,4 mil millones del banco regional de EE. UU. First Horizon se bloqueó a principios de este mes después de que los reguladores se negaran a aprobar el acuerdo.

El presidente ejecutivo, Bharat Masrani, dijo en una llamada de ganancias que, si bien las adquisiciones fallidas fueron un factor en las bajas ganancias de TD el último trimestre, el banco ahora está disponible debido a las sombrías perspectivas económicas. El capital adicional que tiene en un acuerdo fallido es útil.

«Estamos atravesando un período de incertidumbre desde el punto de vista económico… así que tener el nivel de capital que tenemos es algo bueno», dijo.

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Taylor está de acuerdo en que, dado que el banco regional de EE. UU. está pasando por una revaluación, no tendrá que pagar el precio original ofrecido a First Horizon, lo que podría ser bueno para TD en general.

Algunos analistas dijeron que TD debería aprovechar la oportunidad para hacer una pausa y repensar su estrategia de expansión en Estados Unidos.

El analista de Veritas, Nigel D’Souza, dijo a Reuters esta semana: «TD debería revisar la idea de si deberían buscar un crecimiento agresivo en el sector bancario estadounidense a través de adquisiciones».

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¿Qué significan mayores provisiones para pérdidas crediticias para los consumidores?

Si bien los niveles de deuda de los canadienses, especialmente la deuda hipotecaria, continúan aumentando, los bancos de Canadá están reduciendo sus escotillas de préstamos comerciales.

La Corporación Hipotecaria y de Vivienda de Canadá (CMHC) dijo la semana pasada que el país tiene la deuda doméstica más alta entre los países del Grupo de los Siete, la mayor parte de la cual son hipotecas.

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La deuda residencial total superó los $ 2 billones en enero, un 6% más que el año anterior, dijo CMHC el jueves.

La economía canadiense depende en gran medida de la salud del mercado de la vivienda, lo que, según Taylor, significa que cualquier signo de estrés en los libros de hipotecas de los bancos debe «ser monitoreado» si comienza a surgir.

«Probablemente sea demasiado pronto para decir si esto va a ser realmente un gran problema, pero definitivamente es una de las razones por las que los bancos aumentaron sus reservas durante el trimestre», dijo.


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Por qué los costos de la hipoteca y el alquiler están aumentando la inflación de Canadá


Booth señaló que las hipotecas son una de las últimas cosas que los canadienses quieren incumplir, ya que están dispuestos a hacer el mayor sacrificio antes de perder su casa y los activos que han acumulado en ella, lo que ayuda a mantener las tasas de morosidad hipotecaria relativamente bajas. Canadá.

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Desde una perspectiva macro, tanto Booth como Taylor dicen que los propios bancos no tienen muchos motivos de preocupación, ya que ya tienen más dinero reservado para deudas incobrables.

Pero a nivel personal, los canadienses deberían ver las mayores provisiones para pérdidas crediticias como una señal de que es posible que deban ajustarse el cinturón en los próximos meses.

«Si bien los canadienses no tienen que preocuparse por sus bancos, sí tienen que preocuparse por si pueden pagar los costos de interés más altos, lo que significa que tienen que recortar otros gastos», dijo Booth.

Los mensajes del Banco de Canadá y la Reserva Federal en las últimas semanas sugieren que es posible que las tasas de interés deban permanecer más altas durante más tiempo, o incluso aumentar más, lo que significa que los canadienses deben prepararse para un entorno de tasas más altas, dijo Taylor.

Una forma de hacerlo, dijo, es reducir la cantidad de dinero en la cuenta corriente y ponerlo en un vehículo de inversión de mayor rendimiento. Es un enfoque sólido para cualquier persona preocupada por sus finanzas durante los tiempos «turbulentos» esperados, dijo Taylor.

«Para los consumidores canadienses, esto es algo en lo que todos deberían concentrarse para asegurarse de obtener el máximo rendimiento de su dinero con un mayor interés en su efectivo».

—The Canadian Press, documentos de Reuters

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