Nota del editor: este artículo se actualizó para reflejar el aumento de la tasa de 75 puntos básicos del Banco de Canadá el miércoles.
Un importante banco canadiense ha argumentado que, si bien la mayoría de los canadienses son en gran medida inmunes al aumento actual de las tasas de interés, los esfuerzos para llevar la inflación a un nivel manejable podrían dejar a algunos tenedores de deuda e hipotecas en la oscuridad durante los próximos años.
El Banco de Canadá elevó su tasa de interés de referencia nuevamente el miércoles, la quinta vez que aumenta los costos de los préstamos este año, en un intento por enfriar la economía y frenar la inflación galopante.
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Debido a la estructura de la deuda de los hogares canadienses, el impacto directo del aumento de las tasas de interés actualmente se limita a aproximadamente una cuarta parte de los tenedores de deuda, en su mayoría propietarios de viviendas con ciertas hipotecas, según el economista jefe adjunto de CIBC, Benjamin Tal.
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«Cuando la gente escucha sobre tasas más altas, piensa que todos pagarán más. Debido a la estructura de la deuda en nuestra economía, ese no es el caso», dijo Tal.
Lidiando con las Cifras de la Deuda Canadiense
Tal y Karyne Charbonneau de CIBC desglosaron el impacto del aumento de las tasas de interés en la deuda de los hogares canadienses en un informe del 22 de agosto utilizando datos de Statistics Canada.
Los autores señalan en el informe que el 30 por ciento de los canadienses están completamente libres de deudas, lo que significa que las tasas de interés más altas no afectarán sus pagos en absoluto.
Muchas personas con deudas en realidad no tienen una hipoteca, lo que significa que la deuda de su hogar proviene de una tarjeta de crédito o un préstamo para financiar la compra de un automóvil nuevo.
Pero las tarjetas de crédito ya tienen tasas de interés muy altas, por lo que el impacto del aumento de tasas del Banco de Canadá es en gran medida insignificante, y Tarr cree que los préstamos a plazos suelen tener tasas estables a lo largo de su plazo.
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Por lo tanto, esto solo dejará a los titulares de hipotecas, y a los propietarios de viviendas con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) en su propiedad, los primeros en sentir la peor parte del aumento.
Aquellos con tasas ajustables definitivamente sentirán el impacto de las tasas más altas, porque cuando el Banco de Canadá aumenta la tasa de política, el monto de sus pagos hipotecarios aumenta de inmediato. Lo mismo ocurre con las tarifas HELOC.
Pero el 70 por ciento de los canadienses con hipotecas de tasa variable tienen un calendario de pago fijo, lo que significa que no pagan más cada mes cuando aumentan las tasas de interés. En cambio, se extiende la amortización, o la duración total del plazo de la hipoteca.
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Debido a que las hipotecas de tasa fija a cinco años son «dominantes» en Canadá, la mayoría de los pagos mensuales se mantienen estables en un entorno de tasas en aumento, dijo Tull. Los propietarios de viviendas con tasa fija solo sentirán el aguijón de las tasas más altas cuando renueven su hipoteca unos años más tarde, dijo.
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Eso significa que solo uno de cada cinco prestamistas hipotecarios de tasa fija, así como los titulares de HELOC y de tasa ajustable, se han visto afectados por las tasas de interés este año.
«En total, calculamos a partir de los 2,7 billones de dólares en deuda total de los hogares que casi 650.000 millones de dólares (24 por ciento) de los pagos de intereses se enfrentan a un crecimiento real este año», se lee en el informe.
Solo una cuarta parte de la deuda de los hogares canadienses es vulnerable a un aumento de tasas este año, dijeron analistas de CIBC.
Banco Imperial Canadiense de Comercio
Tal le dijo a Global News que no espera que las tasas sigan subiendo después de septiembre, pero eso no significa que otros titulares de hipotecas estén fuera de peligro.
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En cambio, cada año se ve una ola de impactos para los tenedores de hipotecas de tasa fija canadienses que vuelven a ingresar a este nuevo entorno de tasas más altas.
“El impacto hoy no es significativo, pero acumulativamente lo será”, dijo.
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Los ‘al filo’ sienten el dolor
Tal reconoció que incluso si el impacto de un aumento de tasas es limitado, podría significar que los canadienses que están «al margen» «claramente sentirán el dolor».
El analista de tasas hipotecarias Rob McLister dijo a Global News que los canadienses que optaron por hipotecas de tasa ajustable a principios de este año antes de que el Banco de Canadá comenzara a subir las tasas en marzo podrían haber obtenido una tasa inicial de alrededor del 1,45 por ciento, «no muy lejos». -tiempo bajo».
El Banco de Canadá cumplió con las expectativas del mercado el miércoles, aumentando las tasas de interés en otros tres cuartos de punto porcentual, lo que significa que las tasas de interés para estos titulares de hipotecas aumentaron 300 puntos básicos en siete meses.
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Con una hipoteca promedio de $300,000, eso equivale a unos $500 más en pagos mensuales, dijo McLister.
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«Si está presionando el límite de su índice de deuda, $ 500 por mes podrían llevarlo al límite», dijo.
De hecho, según una encuesta reciente encargada por IG Wealth Management, más de la mitad (56 %) de los propietarios de viviendas están preocupados por su capacidad para realizar los pagos mensuales de la hipoteca.
Alrededor del 43 por ciento de los titulares de hipotecas canadienses encuestados después de que el Banco de Canadá aumentara las tasas de interés por última vez en julio dijeron que no estaban seguros de cómo llegar a fin de mes, según una encuesta en línea realizada por Pollara Study.
Si bien McLister señaló que la introducción de la prueba de estrés hipotecario federal en 2018 debería significar que estos canadienses están preparados para enfrentar costos de endeudamiento más altos si un shock de oferta global u otra interrupción económica obliga al banco central a aumentar las tasas después de septiembre para controlar la inflación, los préstamos hipotecarios Las tasas de interés podrían ser aún más altas.
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«Entonces estamos hablando de más dolor material, especialmente para los prestatarios al límite», dijo.
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Si bien el análisis de Tal sienta las bases para que el Banco de Canadá congele las tasas durante un año después de un posible aumento el miércoles, también le dijo a Global News que es «absolutamente» probable que el banco aumente las tasas debido a «fuerzas externas». Cambiar la economía global.
Revise su presupuesto a medida que aumentan las tasas de interés
Ya sea que sienta el dolor del aumento de las tasas de interés hoy o vea que se acerca la fecha de renovación, los expertos dicen que hay cosas que puede hacer ahora para disminuir el impacto de las tasas de interés en su presupuesto.
La misma encuesta de IG Wealth Management encontró que, si bien el aumento de las tasas hipotecarias ha llevado a muchos hogares al límite, solo dos quintas partes de los encuestados dijeron que incluyeron las hipotecas en sus cálculos presupuestarios.
Eso fue una sorpresa para Alana Riley, directora de hipotecas, seguros y banca de IG Wealth Management.
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«Esa es una parte importante. Especialmente para mí, es lo primero en el presupuesto porque no es algo realmente flexible», dijo.
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Los canadienses que ingresaron al mercado de la vivienda en los últimos años pueden haberse acostumbrado a un entorno de tasas de interés bajas y podrían experimentar un «shock de etiqueta» cuando estén a punto de renovar, dijo Riley.
Pero para los canadienses obligados a hacer recortes para adaptarse a las crecientes hipotecas, Riley dijo que hay pocas opciones fáciles.
El costo de vida se mantiene muy por encima del objetivo del 2% del Banco de Canadá, incluso cuando la inflación muestra signos de que puede alcanzar su punto máximo en julio. Ella cree que ahora tampoco es un buen momento para sacar dinero del mercado o renunciar a las contribuciones a las cuentas de ahorro registradas, ya que el valor de esas inversiones puede haberse reducido en la recesión del mercado de este año y perder el interés compuesto podría costarle a una familia. largo.
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Los corredores de hipotecas o los asesores financieros pueden presentar opciones para mitigar el impacto del aumento de las tasas de interés, señaló. La amortización de la hipoteca a más largo plazo puede reducir los pagos mensuales, y las hipotecas de tasa variable se pueden convertir a tasa fija en cualquier momento si le preocupa que el aumento de las tasas de interés tenga un impacto severo en su presupuesto.
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A medida que la economía y las tasas de interés continúan cambiando, Riley recomienda revisar sus suposiciones financieras regularmente para asegurarse de que se mantengan iguales a largo plazo.
«A medida que cambia el mercado, a medida que cambian sus circunstancias personales, hay aún más razones para que desee ver a su planificador financiero con regularidad, al igual que su médico o dentista», dice ella. «No se hace de una vez por todas».
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