Los propietarios potenciales deben analizar con mucho cuidado las implicaciones financieras del interés adicional al comprar un bono a 30 años en lugar del bono a 20 años sugerido.
“A primera vista, comprar un bono a 30 años puede parecer atractivo, ya que el costo mensual más bajo parece más asequible, y el bono a 30 años pagará un 64 % más de interés que la opción a 20 años. Sin importar cómo se mire, no es lo mejor para sus intereses financieros”, dijo Tommy Nel, jefe de crédito de FNB Home Loans.
Los consumidores tienden a optar por reembolsos de préstamos a 30 años debido a los reembolsos mensuales más bajos de los bonos, oa comprar una casa por aproximadamente un 10% más de lo que costaría un bono a 20 años.
Por ejemplo, si compró una casa con un valor de propiedad de R1 millón y el plazo actual del préstamo a 20 años es del 9,25 %, sus reembolsos serían del 9,25 %. Si solo paga la cuota mínima durante un plazo de 240 años, pagará R2,2 millones al final del plazo del préstamo.
Con la opción de plazo de préstamo de 30 años, sus reembolsos serán ligeramente inferiores a R8 227 por mes. Sin embargo, al final del plazo habrá pagado un total de R2,96 millones. R764 000 bonos a más de 20 años.
«En la opción de 30 años, su cuota se reducirá en alrededor de un 10% por mes, lo que equivale a un ‘ahorro’ mensual de R932», dijo Nel. «Existe la posibilidad de que si se enfoca e invierte en objetivos a largo plazo, puede obtener una tasa de rendimiento más alta de la que pagaría por un préstamo hipotecario. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que la relación de riesgo involucrada en hacer también lo es La opción más segura para pagar su préstamo hipotecario más rápido es mucho mayor Sin embargo, si estos fondos adicionales se gastan en consumibles cada mes, los consumidores sin duda estarán en peor situación financiera a largo plazo «.
Si bien los consumidores pueden verse afectados por las ganancias a corto plazo, el alto interés acumulado debido a saldos pendientes comparables más altos y el plazo adicional de 10 años deben considerarse cuidadosamente al decidir comprar un préstamo hipotecario a largo plazo.
Después del quinto año del préstamo hipotecario a 20 años, pagará el 11 %, mientras que la opción a 30 años solo paga el 4 %. Después de 10 años, habrá pagado casi el 30 % de su préstamo hipotecario a 20 años y solo alrededor del 10 % de su préstamo hipotecario a 20 años. Cuando pague su préstamo hipotecario a 20 años, aún deberá R640,000, o el 64% de su préstamo a 30 años.
Sin embargo, si ya tiene un préstamo hipotecario a 30 años, puede ahorrar en la acumulación de intereses adicionales pagando bonos adicionales.
«Ya sea a 20 o 30 años, los intereses solo se cobran sobre el saldo pendiente de su préstamo hipotecario. Entonces, si puede pagar más de lo que exige su contrato, reducirá su interés total y acortará el plazo de su préstamo hipotecario», dijo Nel. .
Por estas razones, FNB actualmente no ofrece préstamos hipotecarios a 30 años y solo considerará hacerlo en el futuro si puede garantizar que los clientes puedan tomar una decisión informada sobre esta opción de financiamiento.
«Hay muy poco beneficio financiero en la compra de un bono a 30 años para su casa», dijo Nel.
«Así que piense detenidamente en las implicaciones financieras a largo plazo de 10 años adicionales de préstamos hipotecarios antes de optar por un pago mensual más bajo».
